Озеро Тахо Недвижимость для відпочинку Сансет

Ця посада присвячена тим, хто відмовляється від заробітку на іпотечну заборгованість, навіть якщо вони купували в невідповідний час або отримали високу процентну ставку, яка не може бути рефінансована. Я знаю твою біль і розчарування.

Я зізнаюся. Я не хочу платити мій 4,25%, 30-річний фіксований іпотечний майно для відпустки, тому що це змушує мене зіткнутися з правдою, що я купив дві спальні, дві ванні будинки для відпочинку в невідповідний час. Замість того, щоб атакувати погану іпотеку з лазерним фокусом, я хотів забути про це все.

Я так не хочу платити основну суму, що замість 2015 року я виплатив іпотеку з орендної плати в розмірі 3,375%. Нелогічно правильно? Моє обґрунтування було наступним:

1) Я вже зробив щось позитивне. Іпотека на відпустку нерухомості була спочатку 30 років фіксована на 5,875%. Ще в 2007 році це вважалося ОК. У грудні 2012 року після того, як не ввімкнув ключі, як багато людей зробили під час фінансової кризи, Банк Америки зв'язався зі мною за безкоштовну модифікацію кредиту до 4,25% з таким же графіком виплат. Це було нагородою за те, що було добре! Я впевнений, що департамент юстиції з штрафуванням на суму $ 10B + мав щось з цим також. Я намагався рефінансувати позику протягом багатьох років, але не міг, тому що я був поточний. Цікаво, що тільки ті, хто був правопорушником, можуть отримати певну відстрочку. Модифікація кредиту знизила загальну суму платежу з ~ 3200 до 2,497 доларів США. Оцінка!

2) Не 100% впевнений у збереженні майна. Моє озеро Тахо має найважливіше значення в моєму портфоліо нерухомості. Більшість відпусток властивості роблять. Якби світ знову покінчив, майно відпочинку буде першим, якщо я більше не маю грошей. У такому грізному сценарії було б нерозумно платити додаткову основну суму. Я з 100% впевнено знав, що я ніколи не буду закуповувати або продавати короткострокову нерухомість у Сан-Франциско, тому що це шлях до грошових коштів і позитивний рух грошових коштів. Після такого сильного відновлення з набагато жорсткішими стандартами кредитування, я впевнений, що ми не повернемося до пекла.

3) Інвестиційні можливості. Після фінансової кризи я відчув, що прийшов час інвестувати більше, ніж заплатити більше боргів. Моя чиста вартість була потрясла ~ 35%, і для того, щоб повернутися до рівнів або досягти нових висот, я сильно відчував потребу вкладати більше капіталу на роботу. У результаті я інвестую шість цифр в рік з 2009 року. Я також знизив $ 248 000 на верхній фіксер на початку 2014 року та витратив ще $ 170 000 на домашні поліпшення. Тільки в 2015 році я вирішив агресивно заощаджувати готівку та виплатити інший іпотечний кредит, оскільки я не міг знайти стільки привабливих інвестиційних можливостей. Крім того, передбачалося, що 2/2 кондо іпотечного кредиту в SF буде виплачено до 2013 року.

Різновиди зараз

Майже чотири роки після того, як Bank of America знизив мій фіксований курс 30 років до 4,25%, і я відчуваю, що прийшов час прискорити виплату іпотеки з наступних причин:

1) Процентні ставки за іпотечними кредитами залишаються низькими. Тепер ви можете отримати 30-річну фіксовану ставку іпотеки приблизно на 3,625%, якщо ви подивитеся в Інтернеті. Як результат, я почуваюсь дурним, несучи іпотеку на 0,5% вище, ніж ринок. На жальіпотека не може бути рефінансована тому що іпотечний ринок кондо-готелю не повернувся!

2) Немає почуття жалю. Перш ніж погасити квартиру в аренду в Тихоокеанському районі в 2015 році, я не був абсолютно впевненим в тому, як я почуваюсь. Я був стурбований нав'язуванням занадто багато готівки у неліквідному активі вартістю ~ 1 млн. Доларів. Що робити, якщо ринок розбився? Що робити, якщо мій бізнес закриється? Що робити, якщо мені потрібно мільйон доларів, щоб піти у Вегас і поставити це на чорному як професійні спортсмени ?! З моменту виплати іпотеки минуло більше року, і я відчуваю нульовий жаль. Замість цього я відчуваю величезне задоволення, знаючи, що знову ніколи не буде іпотечного платежу. Мені пощастило, що моя грошова накопичувач також знову зросла до надлишкової потужності.

3) Відсутність інвестиційних можливостей. Дуже важко знайти привабливі інвестиційні можливості на фондовому ринку на рекордному рівні. Я знайшов цікаву структуровану нотатку S & P 500 із захистом від 30% бар'єрів та участю 150% без додаткової оплати. Є також деякі цікаві ETFs, які намагаються заробляти гроші на ринку вгору та вниз, як ETF, HTUS, Hull Tactic Fund. Якщо хтось запитав мене про те, скільки моїх ліквідних активів я хотів би інвестувати для гарантованого повернення на 4,25%, я б сказав, 80%. З безризиковою ставкою лише на ~ 1.7%, 4.25% - це фантастичний прибуток.

4) Рішення про збереження майна назавжди. Тепер, коли через придбання було майже 10 років, вартість озера Тахо становить менше 10% від моєї вартості. З точки зору розподілу вартості нетто, він вважає більш доцільним його виплатити. Я завжди мріяв одного дня забрати мою сім'ю на місяць, щоб насолодитися походами, катанням на лижах, риболовлі, рафтингом, велосипедом, басейнами, гідромасажними ваннами, курортами, ресторанами та озером. Озеро Тахо - ідеальне місце для мешканців затоки Сф-Феї на відпустку, а The Resort At Squaw Creek - це моє улюблене місце в озері Тахо. У мене є почуття, що моя мрія остаточно здійсниться протягом найближчих декількох років. Збереження майна назавжди є найважливішою причиною, чому я вирішив пришвидшити платежі.

5) бажання завжди мати фінансову мету. Я фінансовий наркоман. Фінансові цілі надзвичайно в захваті.Без конкретних фінансових цілей я відчуваю себе загубленим. Чорт, частина причини, чому я хочу заплатити іпотеку, так що я можу написати цей пост! Створення цілі для погашення іпотечного кредиту в розмірі 4,25% на ранній стадії - не тільки веселе, але і мудре рішення для власного балансу. Ключовим є його сплата, не ризикуючи занадто великою мірою моєї ліквідності.

Пов'язані: 2018-2018 рр. Пасивний огляд доходів

Зниження іпотеки в шматочках

Процентна ставка: 4.25%

Строк: 30 років фіксований з 20 років 6 місяців, що залишаються до 0 дол. США

Оплата: 2 494,70 дол. США, з доходом 1042 доларів США та 1 452 доларів США

Залишок залишків кредитів: 393 233,25 дол. США

Оригінальний баланс позики: 536 000 доларів США

Вартість нерухомості: ~ 550 000 доларів США

Ціна покупки (я другий покупець): $ 710 000

Початкова ціна продажу: $ 810,000

Я думав, що в 2007 році я купую майно на 100 000 доларів нижче, куди покупці купили його в 2006 році. Але вартість майна, напевно, впала до 400 тисяч доларів протягом глибини кризи! Нещодавні comps мають продаж нерухомості в будь-якому місці від $ 500,000 - $ 600,000, що, я думаю, не погано, оскільки власність може легко генерувати $ 70,000 + рік у валовій оренді.

Якщо я нічого не роблю, окрім заплатити мій іпотечний кредит, то баланс на суму 393 233 дол. Буде впасти до 0 дол. США через 20 років, незадовго до мого 60-річного дня народження. Це звучить трохи пригнічує тому що я не можу жити так довго. Далі, погашення іпотеки до 60 років є абсолютно невтішним. Як результат, я запропонував план сплачувати цей присох справді 45 років у 2021 році! Таким чином, я можу вмерти, знаючи, що мої спадкоємці, швидше за все, отримають нерухомість без іпотечного кредиту.

У минулому я сплатив випадкову суму головного кожен раз, коли мені це сподобалося. Наприклад, на 8.12.2016 р. Я знизив чек на суму 2000 доларів. Через місяць, 9.12.2016 р., Я вирішив піти набагато більше і скоротити перевірку в розмірі 15 000 доларів після публікації повідомлення "Інвестиційні ідеї на самому ринку". Ця публікація зосередила мене Альтернативна вартість. Отримання 4,25% прибутку протягом 5 років (тривалість структурованої нотатки) забезпечить гарантовану віддачу у розмірі 23%. Непогано для того, щоб бути без ризику.

Знімок моєї орендної плати за оренду Тахо

Відтепер, я збираюся бути набагато дисциплінованішим у своєму іпотечному режимі, якщо я збираюся досягти своєї мети, щоб бути вільним від іпотеки до вересня 2021 року. Найкращий спосіб погасити іпотеку на ранній стадії - це просто цифра Визначте, скільки додаткової основної суми сплачується в місяць за допомогою іпотечного калькулятора, щоб дістатися до вашої цільової дати.

Враховуючи, що у мене 20 років залишилося на моєму іпотечному кредиту, мені треба з'ясувати, скільки додаткового я повинен заплатити, щоб скоротити іпотечний кредит на 15 років. Відповідь - 5300 доларів! На суму 5 300 гривень на місяць цілком можна виконати, спираючись на мої грошові потоки. Зверніть увагу на загальну суму відсотків на суму 159 733 доларів США, якщо я продовжу цей план.

Якщо я хочу виплатити свою іпотеку за три роки, мені потрібно внести $ 10 000 на місяць. 10 000 доларів почуваються дуже багато, тому що я зазвичай інвестую від 5 000 до 20 000 доларів на місяць. Я повинен почати копати в мої грошові кошти, які починають відчувати себе трохи болісно. Ви не хочете відчувати біль, сплачуючи поганий кредит, тому що ви вже прийняли погане рішення.

Початкову іпотеку заплатити # 2

Виплатити випадкові $ 2,629 при вбивстві часу.

Можливість генерувати додаткові 2 497 доларів США в місячному грошовому потоці після погашення цієї іпотеки має сенс. Я обов'язково зобов'язуюся виплатити іпотеку щонайменше до вересня 2021 року. Або я можу вирішити виділити значну частину закінчуючого компакт-диску в 2017 році, якщо я не можу знайти краще використовувати ці гроші.

Ключ до погашення поганої іпотеки - зробити це безболісним. Ви хочете заплатити додаткові основні суми грошима, яку ви не зовсім пропустите. Навіть заплативши додаткові 100 доларів тут і там, щоб допомогти головному. Якщо це не зашкодить, ви не пам'ятаєте додаткові основні платежі, але ви отримаєте вигоду з прискореного терміну виплат.

Протягом дня я пішов, щоб отримати стрижку о 11:30, але мій перукар сказав мені, що чекало 30 хвилин. Замість того, щоб просто сидіти там читання журналів, я просто пішов у банк, щоб заплатити деяку іпотечну основу, щоб убити час. Я заплатив випадкові $ 2,629, бо в мене було 207,629 доларів заощадження. Там немає різниці між $ 207,629 та $ 205,000 в заощадженнях. Тепер я отримав лише 2671 долара, щоб заплатити за місяць, щоб залишитися на трасі!

Просто пам'ятайте, що перш ніж ви вирішите сплатити іпотеку, особливо погану, ви повинні бути впевнені, що ви плануєте володіти майном назавжди. Якщо ні, то краще інвестувати свої гроші в більш ліквідні інвестиції, щоб ви мали більше гнучкості. Останнє, що ви хочете, - це виплатити хороші гроші після поганого активу, який ви не плануєте зберігати.

Погана іпотека знизиться

1) Знайте, скільки років ви залишили, поки ваша іпотечна баланс не досягне 0 долара, якщо ви не внесете додаткових платежів.

2) Вирішіть, як швидко ви хочете заплатити іпотеку в розумних межах на основі ваших грошових потоків. Легкою метою є вибір віку чи віхи, наприклад, коли ваші діти починають середню школу. Один клієнт із особистих фінансів вибрав 45 років свого чоловіка. Чудово.

3) Обчислити, скільки додаткової основної суми потрібно в середньому за місяць, щоб досягти мети. Запам'ятай це.

4) Заробіть додаткові гроші на свого основного, коли зможете. Кожен долар розраховує. Ожидаючи друга або виїжджаючи на обід, платіть своєму банку швидкий візит. Подумайте про збільшення автозапуску, тому вам навіть не доведеться думати про це. Зробіть це веселою грою, де ви можете виграти, лише якщо ви досягнете щомісячної мети. Знайте, що іноді ви програєте, але принаймні ви намагалися.

5) Запишіть свій прогрес як у документі, так і в електронній таблиці Excel. Перевірте свій баланс онлайн щомісяця. Нагадайте, що погашення заборгованості - це гарантована прибуток. Знайдіть інших людей з подібними фінансовими цілями, щоб уникнути вашої мотивації.

Рекомендація

Ефективніше інвестувати в нерухомість: Якщо ви не хочете постійно платити масивні податки на нерухомість, не сплачувати заставку на придбання нерухомості або не бажаєте прив'язувати свою ліквідність до фізичної нерухомості, ознайомтеся з RealtyShares, однією з найбільших об'єктів нерухомості Краудсорсингові компанії сьогодні. Ви можете інвестувати в більш високі операції з поверненням по всій країні всього за 5000 доларів. Історична прибутковість коливалася від 9% до 15%, що набагато перевищувала середню віддачу на фондовому ринку. Це безкоштовно вивчити, і вони мають найкращу платформу. Я особисто інвестував понад 800 000 доларів на свою платформу.

Суворий скринінг забезпечує, що тільки найкращі оператори роблять його на платформі RealtyShares.

Оновлено на 2018 рік і далі.

Коментарі На Сайті: