Угода з фіскальної скелі призвела до величезного надходження привабливих новин про особисті фінанси.

Одне з менш опублікованих змін досить велике для любителів виходу на пенсію в Рот: тепер ви маєте можливість перетворити свій Традиційний 401K на Roth 401K у будь-якому віці.

Як не дивно, це було складовою частиною скорочення витрат. Конгрес вирішив дозволити конверсії Roth 401K, щоб зараз отримати додатковий прибуток (оскільки традиційні 401K не оподатковуються до вилучення коштів або розподілу).

Чи слід перейти на Roth 401K? Давайте подивимося

Рот 401К переваги

Рот 401К, як і Roth IRA, дозволяють безмитне зростання та розподіл при виході на пенсію.

Це означає, що коли ваша пенсія на випадок становить мільйони і роздуті, ви зможете отримувати неоподатковуваний прибуток, а не платити більше податку на прибуток.

А в малоймовірній справі ти вмираєш? Безмитна спадщина для спадкоємців!

Вигоди є зрозумілими. Отже, давайте все перемкнемо традиційні 401K на своїх чудових колег Roth 401K!

Насправді ... це не зовсім так легко або прямо вперед.

Рот 401К Наявність конверсії

Варіант Roth 401K зріс у популярності з моменту його першого випуску у 2006 році.

Проте, це все ще настільки нове, що лише близько 49% роботодавців пропонують Roth 401K варіант, відповідно до Спонсора плану Ради Америки (PSCA).

Щоб перетворити традиційний 401K на Roth 401K, ваш повинен бути одним з них.

Звідти, ваш роботодавець повинен насправді вирішити, що вони хочуть внести зміни до свого пенсійного плану, щоб забезпечити конверсії. Знаючи, наскільки повільними можуть бути відділення, це може зайняти деякий час.

Якщо ваш роботодавець допускає конверсії Roth 401K, ви просто просте документи або кліки від того, щоб це зробити. Вам доведеться перевіряти їх з урахуванням специфіки.

Рот 401K Наслідки переходу на податок

Лише близько 17,4% працівників, які пропонують варіант Roth 401K, насправді мають такий, згідно з PSCA.

Я припускаю, що до цього є два великих фактора, що сприяють:

  1. відсутність усвідомлення того, що вони існують
  2. брак знань про те, що вони є, та їхні переваги

Існує також третій великий фактор: податкові наслідки.

Як і в Roth IRA, будь-які внески, внесені вами в Roth 401K, підлягають оподаткуванню у тому році, коли ви їх створюєте. Ви фактично оподатковуєтесь зараз, а не на пенсії.

Я буду врятувати стратегічні та філософські наслідки того, як оподатковуватись зараз на пенсію на майбутній пост, але для вас важливо зрозуміти, що конвертація Roth 401K може мати величезні податкові наслідки для вас у найближчому майбутньому.

Наприклад, якщо у вас є 24% -ний податковий кронштейн, у вас є традиційний баланс 401 тис. Дол. США за 200 тисяч доларів США, і ви вирішите перекласти все це на 401 КО, це може залишити вам додатковий податок на суму 48 тисяч доларів. І це може навіть підштовхнути вас до податкової кронштейни або двох. Чому? Повна сума, яку ви конвертуєте, вважається оподатковуваним доходом за календарний рік, коли ви його конвертуєте.

Як ти платиш за все це? Це має бути з кишені. Таким чином, ви хочете переконатися, що у вас буде достатньо грошей на руку, щоб покривати конверсію, коли податковий час змінюється.

З податковими наслідками, я думаю, що більшість перетворень Roth 401K будуть зроблені тими, хто має невеликі традиційні баланси 401 КБ або дуже багаті, які мають сотні тисяч, щоб покрити величезний податковий рахунок.

Як рот 401K відрізняється від традиційного?

Важливо відзначити, що навіть якщо ви завершите конверсію Roth 401K, у вас буде ще традиційний 401K для матчу 401K вашого роботодавця. Будь-які відповідні кошти є попередньо податковими, а не пост-податковими, як Рот. Ви могли пізніше конвертувати ці відповідні кошти, але вам все одно потрібен обліковий запис, щоб мати змогу прийняти їх.

Ваш максимальний внесок у розмірі 401 КБ та максимальний внесок вашої роботодавця в 401 КБ залишаються однаковими.

Щоб зрозуміти іншу різницю між традиційними 401K і Roth 401K, перегляньте цю таблицю:

Рот 401КТрадиційний 401K
Внески єПодатковий податокПопередній податок
Може бути розпочатоТільки роботодавецьТільки роботодавець
Кошторисні фондиПопередньо оподатковується в традиційному 401KПопередньо оподатковується в традиційному 401K
Максимальний річний індивідуальний внесок$18,500 (2018)$18,500 (2018)
Зверніть увагу на тих, хто старше 50 років$6,000 (2018)$6,000 (2018)
Можна перейти доРот ІРА або новий роботодавець 401 КБТрадиційна ІРА, Традиційна 401K нового роботодавця або IRA Roth (сплачують податки)
Оплата податків вЧас внесківВихід у відставку
Можна почати знімати заробітки без штрафних санкційУ віці 59,5У віці 59,5
Податки в рахункуНемає податків на дивіденди, приріст капіталу або відсоткиНемає податків на дивіденди, приріст капіталу або відсотки

Обговорення переходів на Roth 401K:

  • Що ви думаєте про перетворення Roth 401K?
  • Ви збираєтеся приховати? Чому або чому ні?

Коментарі На Сайті: