Як добре, як він робить, Дейв Ремзі веде мене з горіхами своїми поглядами на борги. Дейв Ремсі, як він з готовністю визнає, зробив дещо дійсно дурниці з боргом. Потягнувшись у відбиток у поганих угодах з нерухомістю, він перейшов у бік так, як більшість з нас ніколи не могла уявити. Навіть у якості інвестора з нерухомим майном мій важелі та запозичення не потрапляє туди, де поруч із токсичним рівнем потрапив Дейв Рамсі. Чому? Оскільки особа Дейва Ремзі є однією з крайностей. Як і алкоголік, він не міг контролювати використання боргів. Він отримав один смак цього важеля, і він запозичив до полудня кожен день.

Дейв Ремзі - це Відродження Дельтахоліка

Тепер він відновлюється боргаголік Подібно до відновлювача алкоголіків, він ніколи не повинен займатися знову. Чому? Він просто не може впоратися з цим. Покладіть Дейв Ремзі та борг разом, і щось дійсно потворне розвивається.

Добре, гаразд. Але чому це має стосуватися всіх нас? Схоже, що відновлюючий алкоголік говорить іншому світу ніколи не мати келих вина. Іншими словами, те, що працює і не працює для Дейва Ремзі, може не поширюватися на всіх інших. Звичайно, є й такі, хто, як Дейв, не може контролювати борг і повинен уникати цього, як він це робить. Але борг - якщо використовується мудро - може значно поліпшити свої фінанси, може збільшити свою фінансову свободу і може значно покращити ваш баланс.

Власні проти оренди - насправді жодної різниці немає

Будучи безготівковим, це не означає, що ви досягнули фінансової свободи. Наприклад, у світі бухгалтерського обліку існують деякі складні правила стосовно того, як компанія повинна враховувати лізинг. Частина причини цих правил - запобігти появі компанії для покращення свого балансу, коли насправді вони цього не зробили.

Дозволь пояснити. Припустимо, що компанія володіє будівлею та має іпотечну суму 1 мільйон доларів на нерухомість. Іпотека, звичайно, відображається як зобов'язання на балансі компанії. Тож, що, якби він хотів отримати такий іпотечний кредит зі свого балансу, але все-таки тримає будинок? Добре, він міг продати майно, а потім орендувати його назад з покупця під довгострокову оренду. Чи краще компанія? Ні, це просто змінило правову форму власності на будівлю. Щороку він зобов'язаний платити за будівлю, але зараз платіж називається "орендна плата", а не іпотечний платіж.

Ми можемо зробити те ж саме, оренда будинку або оренди автомобіля. Ви можете не мати боргів, але у вас є фінансові зобов'язання, що вимагають щомісячних платежів. І ви ніколи не будете володіти тим, що ви платите за кожен місяць.

Реальний договір про борг

Отже, ось така угода: борг без грошей - це не священна грааль фінансової свободи. Моя дружина з моїми безстрашними може бути досить легко. Ми могли продати наш будинок, погасити весь борг і залишити гроші. Я думаю, ми тоді орендуємо будинок або квартиру, і я б продовжував йти на роботу кожен день. Чи будемо ми більш фінансово вільними? Ні. Я думаю, ми могли б переїхати в менш дорогі райони і, можливо, навіть платити готівку за будинок. Чи буде нам більше задовольняти життя? Ні. Фактично, все, що ми в кінцевому підсумку робить, є руйнування нашої сім'ї і віддалення від місця, яке ми любимо.

Тепер справа тут не в тому, щоб закінчитися і почати запозичення. Але я б запропонував розглянути наступні принципи, коли мова йде про запозичення грошей:

  1. Уникайте позик, щоб купити те, що не є довгостроковим важким активом: Це означає, що не брати участь у відпустці, або виїжджати в ресторани, що цікавлять вас, або підвести свій шафа до дорогоцінного одягу. Однією з причин того, що ми маємо фінансовий внесок, навіть якщо у нас є борг, є те, що у нас є матеріальні активи за боргом (наш будинок), які ми могли б продати, якщо ми хочемо і без боргів. Як тільки ви відпустіть, ви не зможете продати його, щоб погасити борг.
  2. Зберігайте загальну суму боргу нижче 30% свого валового доходу: Я знаю, що для багатьох це буде дуже важко, особливо якщо ви живете в дорогому районі. Але я виявив, що якщо щомісячні виплати за боргами перевищують 30% вашого валового доходу, життя стає дуже незручно. І я повинен додати, що, коли ви старієте, цей відсоток повинен знижуватися. Це має знизитися, оскільки ваш дохід повинен збільшуватися, і він також повинен знижуватися, коли ви сплачуєте борг. Якщо ви прочитали мої статті про те, як Кредитний клуб встановлює відсоткові ставки, ви знаєте, що для отримання позики від Кредитного клубу потрібно мати співвідношення боргу та доходу у розмірі 30% або менше. Однак цей коефіцієнт не включає іпотечні та орендні платежі. Тут я думаю, що це має бути. Метою є збереження всіх боргів, включаючи житло, на 30%.
  3. Забирай мудро: Тепер усі повинні знати про небезпеку іпотечних кредитів зі змінною процентною ставкою. Іпотечні кредити мають бути на 15- або 30-річні кредити за фіксованою ставкою. Скористайтеся перевагами 0% кредитних карток, якщо це має сенс. Ви можете ознайомитись з пропозиціями кредитної картки переказів балансу 0%.
  4. Не витрачайте сьогодні на те, що будете заробляти завтра: Це дійсно пов'язано з першим керівним принципом вище. Але справа в тому, щоб контролювати свої витрати, і не давати легкого доступу до позики, витрачають свої витрати на контроль. Є безліч безкоштовних інструментів для створення бюджету, які можна використовувати, що допоможе вам відстежувати та контролювати витрати. Використовуйте те, що найкраще підходить для вас.

Дейв Ремзі розважає, і я згоден з багатьма його проповідями. І якщо ви вирішите уникати боргу, як він робить, я, звичайно, не скажу вам, що це погане рішення.Але я також вважаю, що відповідальне запозичення може покращити ваші фінанси зі скромним ризиком. Отже, що ви думаєте - чи підхід Дейва Ремзі до боргу є правильним підходом для всіх?

Коментарі На Сайті: