Є безліч переваг бути безробітним. Отримання поваги іпотечних банкірів не є одним із них. Мені пощастило протягом останніх 10 років кілька разів рефінансувати кілька властивостей. Економічний Армагеддон і легка монетарна політика ФРС буквально заощадять мені сотні тисяч доларів на відсоткові витрати. Отримати досвід у відновленні запасів та нерухомості, не зважаючи на те, що не потрібно відмовлятися від нижчих платежів. Цей відключення, в кінцевому підсумку, призведе до ще одного класу імунітету класу активів, але ми ще далеко.

Я сидів після рефінансування після моєї кредитної зміни з Банком Америки цього січня минулого року. Вони зв'язувались зі мною з блакитного запиту, чи хотіла б я знизити 30-річну фіксовану ставку для моєї власності у відпустці до 4,25% з 5,875% безплатно. 4,25% - це не найкраща ставка, але жебраки не можуть бути виборцями, якщо вторинний ринок іпотечних кредитів на кондотеле все ще закритий. Процес пройшов в середньому 2,5 тижні і був закритий без зав'язки, на відміну від моєї епічної первинної іпотечної іпотечної рефінансування навесні 2012 року.

Оскільки 10-річний казначейський дохід скоротився до -2,4% у 2H2017 р., Я не очікував, що рефінансування моєї основної іпотечної ставки на житло складе 2,625%. Тож з великим несподіванкою менеджером Citimortgage мене зателефонували, запитаючи, чи я хотів би рефінансувати мій 5/1 джамбо ARM до 2,375%! Банки тепер відмовляються від більшої маржі, щоб виграти бізнес, коли настає конкуренція.

Перехід від 2.625% до 2.375% - лише 0.25%. Як правило, я б не витратив свій час на щось менше, ніж на 0,5%. Проте Citibank запропонував заплатити за всі закриті витрати, тому я зрозумів, чому немає. Я пройшов цю пісню і танцював так багато разів, що я готовий нести потенційно 100 днів розчарування, щоб заощадити гроші. Покажіть якомога більше разів. Як безробітний кожен долар!

ІПОТЕЧНИЙ ГОЛОВНИЙ ФАК

Агресивний хост-холдинг Citibank виявився не іпотечним офіцером, як він зазначив, а помічником іпотечного офіцера. Будучи введено в оману, це був перший знак, який я мав би насторожити.

Асистент провів близько 10 хвилин, кажучи мені, чому я повинен був рефінансувати з ними, коли я скраббував себе з бульбашками в ванні, ігноруючи все, що він казав. Звичайно, я хочу рефінансувати безкоштовно.Підписати мене Коли ваш заступник може говорити?"Я відповів після своєї промови.

Як приблизно в п'ятницю, вранці?- запитав помічник.

Звучить добре. Дайте мені знати, коли в п'ятницю я зроблю час."Я відповів.

Заступник сказав, що він повернеться мені на наступний день (четвер) з часом, і ми залишили це на цьому. В четвер, о четверга, я застрелив помічника електронною поштою, оскільки він ще не підтвердив час. Він нарешті відреагував 10:30 ранку в п'ятницю вранці, і я підтвердив. Під час цієї бесіди я сказав йому, що у мене більше немає доходу від W2. Він сказав, що це добре, і він отримає іпотечного офіцера, щоб пройти різні сценарії.

Приходьте 10:30 ранку в п'ятницю, я не отримаю жодного дзвінка. Розчарування

В 12-й день я знімаю помічника електронною поштою з проханням, "Дзвоніть в будь-який час. Ваш хлопець запізнився на 1,5 години, але я чекаю вічності на його дзвінок."Я був розгніваний. Я абсолютно ненавиджу запізнення людей, які не дають законних виправдань. Якщо ти хочеш зателефонувати мені з якоюсь пропозицією, то краще відстежувати і виконувати свою пропозицію, а не витрачати свій час!

Одного разу в 3:00, через чотири з половиною години після того, як іпотечний агент Citibank повинен був зателефонувати, я надіслав електронного листа помічнику остаточне відхилення від виконання. Знову жодного відповіді немає.

Це вже тиждень, і все ще НЕ ВІДПОВІДЬ. Асистент повністю проігнорував мене після першого виходу та налаштування дзвінка. Ти знаєш чому? Це тому, що коли ми підтвердили виклик у четвер, я сказав йому, що у мене більше немає зарплати. Він і його іпотечний співробітник в Citibank вирішили, що я не коштував свого часу, хоча це були ті, хто вперше звернувся до мене.

Я нарешті затримав його сьогодні і розірвав його з новим. Щоб бути успішним у бізнесі, вам доведеться переглянути короткострокові перешкоди та побудувати довготривалі відносини. Такі відносини розквітають у потенційно нові можливості з часом. Ваші довгострокові відносини також, як правило, пропонують рефералів для більшого бізнесу. Він вибачився і запитав, чи можемо ми спробувати ще раз, але я закрив його. Я продовжував уявляти, скільки ще неприємних зіткнень, які я дав би йому за 100-денний процес рефінансування іпотечних кредитів, і сумував.

ОСТАТОЧНИЙ САЛЬВО ДЛЯ РЕФІАНВАННЯ

Я, нарешті, звернувся до мого особистого банкіра з проханням піти з іншим іпотечним працівником Citibank про цю угоду. Ця особа пішла, перевірила мої документи, підняла мою кредитну оцінку та свій платіжний профіль. Результат? Немає рефінансування для мене. Без доходу W2, це не має значення, чи є у мене більше ліквідних активів у банку, ніж розмір моєї іпотеки, мій щомісячний дохід до сплати доходу був більш ніж 40%.

Сітібанк та інші банки мають суворе співвідношення D / E у розмірі 40-45%, яке сьогодні неможливо перехватити. У добрі старі часи ви матимете людей, які приходять із зазначеним доходом, щоб дозволити їм брати позики. У нових умовах банки перевіряють все до останнього копійки.Цікаво, що 44% моєї іпотечної виплати є основною, але банк все ще включав мій загальний платіж (поряд з податком на майно та інше) як частину мого боргу, а не просто частку відсотка.

Оскільки я мав низькі очікування, я не був розчарований, тому що я знаю, що безробітні мертві для банків. Я також не хотів потенційно пройти 100-денну іпотечну рефінансування випробувань знову, як я зробив минулої весни на 0,25%. Вона змушує не в змозі заощаджувати додаткові гроші, але що я можу зробити, крім як повернутися до роботи? Фактично, це точно те, що моєму іпотечному офіцером якось дуже сміливо сказав мені.

Вибачте, ми не можемо пройти через рефінансування. Спасибі Семові за розуміння! Я впевнений, що ми наймаємося. Перевірте наш розділ про кар'єру, я підкажу вам хороше слово."Сказав іпотечний офіцер.

Який хороший хлопець Можливо, перехід через свій іпотечний брокер - це спосіб отримати роботу в банку!

ІНШІ РЕФІНАНСУВАННЯ РІШЕНЬ

1) Рефінансування іпотечних кредитів на основі активів. Якщо у вас немає доходу від W2, банки можуть мати можливість здійснювати рефінансування іпотечного кредиту. Скажімо, мільярдер Марк Цукерберг пішов у відставку, продавав усі свої акції і мав нульові доходи. Банк визначить, який рівень активів вони задовольняють, для того, щоб забезпечити рефінансування іпотеки. Проблема з іпотечними рефінансуваннями на основі активів полягає в тому, що вони є дуже рідкісними і не існує стандарту на скільки активів позичальник повинен кваліфікувати. Вам потрібно запитати про специфіку. Також пам'ятайте, що якщо у вас є великий кредит, ваш банк, як і раніше, володіє кредитом, а не продає його на вторинному ринку. Коли банк має позику, він має більшу гнучкість у зміні умов.

2) Запросіть коханого. Якщо ваш дохід не відповідає вимогам, ви можете запросити коханого, щоб запозичити разом з вами для покращення вашого боргу до співвідношення доходу. Якщо хтось дійсно не любить вас і не використовує майно, то навряд чи ви переконаєте когось поділитися іпотечним кредитом з вами, особливо, якщо людина не буде додана до назви. Однак ця стратегія корисна для подружніх пар, коли один із подружжя має діюче житло, бажає рефінансувати, але не може претендувати на свою власність з будь-якої причини. Це шанс приєднати фінансові сили, щоб заощадити на іпотечному інтересі та багато іншого. Просто не розбивайся добре?

3) Використовуйте Інтернет. Інтернет дозволив кредиторам конкурувати, щоб запропонувати найнижчі ціни. Ви можете пройти через іпотечний брокера, або ви можете перейти безпосередньо до LendingTree, найбільший інтернет-кредитор за котируванням без зобов'язань. Я завжди перевіряю онлайн перед і після того, як я отримую запит від цегли і мінометного банку, щоб переконатися, що вони дійсно дають мені найнижчий показник у той час. Це як перевірка Amazon.com за найнижчу ціну після того, як ви бачите щось, що вам подобається в магазині. Це не гостріше.

ОТРИМАТИ ВАША ІПОТЕКА, перш ніж ви вийдете

Кожен повинен рефінансувати свою іпотеку, перш ніж покинути роботу або вийти на пенсію. Незважаючи на те, що банки, здається, ослаблюють свої стандарти кредитування зараз, коли економіка перебуває в режимі повного відновлення, рефінансування іпотеки навіть із роботою все ще складно. Якщо у вас немає роботи, вам дійсно залишаються лише три варіанти вище. Очевидний четвертий варіант - отримати роботу хоча б тимчасово, щоб ви могли рефінансувати свою іпотеку. Але хто хоче працювати, коли у нас все-таки великодушна підтримка нашого уряду?

Тепер я більш мотивований, ніж коли-небудь, вдосконалювати свої пасивні потоки доходів, щоб претендувати на іпотечний рефінансування без роботи. Мій найбільший страх полягає в тому, що до того часу, коли я зможу заробити достатньо пасивного доходу, процентні ставки вже підвищилися!

Багатство Будівництво Рекомендації

* Магазин навколо для іпотеки: LendingTree Mortgage пропонує деякі з найнижчих показників рефінансування сьогодні, тому що вони мають величезну мережу кредиторів, щоб витягнути їх. Якщо ви хочете придбати новий будинок, отримати HELOC або рефінансувати існуючу іпотеку, скористайтеся LendingTree, щоб отримати кілька порівняльних пропозицій за лічені хвилини. Коли банки конкурують, ви виграєте.

* Інвестувати в нерухомість хірургічним шляхом: Якщо ви не хочете постійно платити масивні податки на нерухомість, не сплачувати заставку на придбання нерухомості або не бажаєте прив'язувати свою ліквідність до фізичної нерухомості, ознайомтеся з RealtyShares, однією з найбільших об'єктів нерухомості Краудсорсингові компанії сьогодні. Ви можете інвестувати в більш високі операції з поверненням по всій країні всього за 5000 доларів. Історична прибутковість коливалася від 9% до 15%, що набагато перевищувала середню віддачу на фондовому ринку. Це безкоштовно вивчити, і вони мають найкращу платформу.

Суворий скринінг забезпечує, що тільки найкращі оператори роблять його на платформі RealtyShares.

Оновлено на 2018 рік і далі. Кредит продовжує залишатися жорстким. Важливіше, ніж коли-небудь, керувати своїми фінансами, поліпшити своє багатство і переконатися, що все є недоторканим. Легкі гроші були зроблені на ринку. Ми проходимо через 7-річні цикли.

Коментарі На Сайті: