Сучасний особняк Ларрі Еллісона

Наприкінці січня 2012 року я мав сильну підозру, що я збираюся спроектувати своє звільнення в найближчі місяці. Я працював у моїй компанії протягом 11 років, і я з нетерпінням чекав щось зробити самостійно. Як наслідок, я знав, що я повинен зробити якомога більше знизити свої витрати раніше взявши стрибок віри.

Один з моїх найбільших періодичних витрат - це моя іпотека. Навіть незважаючи на те, що мій початковий рівень іпотечного кредитування від восьми років тому знизився з 5,75% до 2,625%, витрачання тисяч доларів на місяць все ж таки дуже багато для тих, хто більше не має дохід від W2. Кожен долар процентних заощаджень підраховує!

Коли десятирічний казначейський дохід знизився до 1,85%, я дав своєму банку кільце, щоб побачити, що вони могли б зробити. Неймовірно, вони повернулися з 5/1 ARM ставкою 2.625% з витратами без витрат без грошових коштів. Процес розпочався приблизно 27 січня 2012 року і не закінчився до початку травня 2012 року, через 100 днів!

Наприкінці квітня (день ~ 80) банк запитував мене Знову за останні два зарплати. Я чітко пам'ятаю, що думаю про себе, Дякую Богу, у мене ще є робота! Я сказав своїм банкірам, що, швидше за все, я більше не маю потоку доходів W2 на літо, щоб бути повністю передньою. Вони подякували мені за мою чесність і підштовхнули мої рефінансування через те, що вони сказали, що не можемо передбачити майбутнє. У нас є 11-річні відносини, і я не буду планувати порушувати свою іпотеку в будь-якому випадку.

ЧОМУ ВИ ПОТРЕБУЄТЬСЯ РЕФІОНУЄТЬСЯ ДО ВИКОНАННЯ ВАШОГО РОБОТИ

* Вам потрібна заява W2. Жодна андерайтер не збирається затверджувати іпотеку, якщо у неї немає доказів стійкої заробітної плати. Чим довше ви мали свою постійну зарплату, тим комфортніше вони почуватимуть себе. За заявкою на іпотеку вони проситимуть назву, професію та роки зайнятості. Якщо у вас є гусяча яйцеклітина для всіх, то ви, швидше за все, буде занурення. Винятком із правила є, якщо у вас є значна частина інших активів як застави І ви маєте достатньо великий повсякденний потік MISC-INT або дохід від дивідендів, який був встановлений протягом багатьох років тому.

* Доходи та витрати після виходу з роботи невпевнені. Ви зробили свій консервативний бюджет і думали, що у вас є достатньо, щоб тривати вас протягом багатьох місяців або років, але ви ніколи не знаєте, коли з'являються випадкові витрати. Я не міг передбачити вибух води під моїм тротуаром, який коштував 1500 доларів, щоб виправити, але мені довелося це зафіксувати, або місто буде добре, і мені потрібна вода! Тим часом підприємницький дохід ніколи не визнається. Великий конкурент може вирішити переїхати у свій простір один день і розігнати вас. Тоді що? Важливо принаймні зафіксувати свої найбільші витрати.

* Нова робота носить меншу вагу. Навіть якщо ви отримуєте хорошу нову роботу, банк, як правило, хоче бачити рік роботи, перш ніж надати вам позику. Нові банківські відносини з кращими ставками будуть стрілятися з когось, хто тільки був на своїй роботі протягом шести місяців. Звичайно, якщо ви рефінансуєте існуючий банк, ви можете мати більше свободи дій. Інша проблема полягає в тому, що немає ніякої гарантії, що ви знайдете порівняно нову роботу в першу чергу. Ринок праці все ще важкий там.

* Уряд є ляльковим майстром. Наш уряд рухає до цих пір великі банки, що банкам дуже важко мати якусь гнучкість. Мій останній іпотечний рефі пройшов через андеррайтинг огляд понад 10 разів, перш ніж остаточно отримати схвалення через 100 днів. Уряд додав нові перевірки каналів, щоб переконатись, що банк не байдужий за практику кредитування. Суворість є хорошим для нас у довгостроковій перспективі, тому що це означає, що в майбутньому буде менше за замовчуванням. Однак у короткостроковій перспективі участь уряду ускладнила навіть найбільш кредитоспроможні позичальники.

* Знизити власний ризик дефолту. Ви повинні бути в змозі погодувати погані часи, щоб ви ніколи не спізнювалися на оплату, що зашкодить вашій кредитній оцінці. Зрештою, ви хочете знизити ризик втрати свого будинку, тому що жоден будинок не означає, що благати на вулицях або жити з родичами. Ваш будинок набагато більше, ніж інвестиція, це стиль життя. Банк не бажає, щоб ти став за замовчуванням, оскільки вони не займаються продажем нерухомості.

* Незалежний дохід підрядника вважається лише у випадку, якщо вам належить два роки. Нещодавно я запитав про рефінансування моєї останньої іпотеки через LendingTree. Я розмовляв з банкіром про те, що він отримав дохід від одного року в 1099 (незалежний консалтинг) у 2014 році. Він сказав, що мені потрібно два роки з 1099 доходів для підрахунку. Навіть незважаючи на те, що в 2014 році я отримав понад 10 000 доларів на 100 тисяч доларів, банк все ще не буде вважати його, якщо у мене ще немає повного року. За допомогою LendingTree я зміг поговорити з іншим банком, який пропонує нові способи зменшення співвідношення боргу та доходу нижче 42%.

Одного разу, коли ви працюєте, ви стаєте невимовно банками

Я закликаю всіх рефінансувати свою іпотеку перед тим, як кинути палити, вийти на пенсію, інженерно, або просто взяти прострочений відпуст. Як тільки банк побачить ваше основне джерело доходів, вони навряд чи дозволить вам рефінансувати їх, тому що ви сприймаєтеся як високий ризик. Не має значення, наскільки висока ваша кредитна оцінка, як ви були лояльними до банку, і що у вас є колекція бейсболу, яка коштує більше, ніж сама іпотека. Якщо у вас більше немає роботи, майже неможливо отримати іпотеку або рефінансувати іпотеку.

Багатство Будівництво Рекомендації

* Магазин навколо для іпотеки: LendingTree Mortgage пропонує деякі з найнижчих показників рефінансування сьогодні, тому що вони мають величезну мережу кредиторів, щоб витягнути їх. Якщо ви хочете придбати новий будинок, отримати HELOC або рефінансувати існуючу іпотеку, скористайтеся LendingTree, щоб отримати кілька порівняльних пропозицій за лічені хвилини. Коли банки конкурують, ви виграєте.

* Інвестувати в нерухомість хірургічним шляхом: Якщо ви не хочете постійно платити масивні податки на нерухомість, не сплачувати заставку на придбання нерухомості або не бажаєте прив'язувати свою ліквідність до фізичної нерухомості, ознайомтеся з RealtyShares, однією з найбільших об'єктів нерухомості Краудсорсингові компанії сьогодні. Ви можете інвестувати в більш високі операції з поверненням по всій країні всього за 5000 доларів. Історична прибутковість коливалася від 9% до 15%, що набагато перевищувала середню віддачу на фондовому ринку. Це безкоштовно вивчити, і вони мають найкращу платформу.

Суворий скринінг забезпечує, що тільки найкращі оператори роблять його на платформі RealtyShares.

Оновлено на 2018 рік і далі.

Коментарі На Сайті: