Якщо ви хочете зробити рефінансування іпотечного кредиту, щоб погасити борг, багато чого варто врахувати. Ось 6 критичних речей, які потрібно знати, перш ніж рефінансувати свій борг.

Отже, ви занурилися в заборгованість із заборгованістю за кредитами та особистими кредитами? У вас також є хороший капітал у вашому домі? Можливо, ви думаєте про використання сьогоднішніх ставок іпотечних кредитів і рефінансування, щоб погасити борги.

Це спокуслива ідея. І іноді це має сенс. Але переміщення високоцінних, незабезпечених боргів на іпотеку також може мати неприємні наслідки.

Отже, перш ніж почати заповнювати документи для отримання кредиту на придбання житла або рефінансування готівкових коштів, слід розглянути кілька речей.

1. Ви готові поставити свій будинок на лінію?

Перш за все, потрібно розуміти, що стоїть на карті за допомогою цієї стратегії.

Зараз ваша висока процентна заборгованість, ймовірно, незабезпечена. Це означає, що кредитори не можуть легко взяти майно, якщо ви не здійсните платежі. (Це, зрештою, одна з причин виплати процентів настільки висока!)

Якщо ви перенесете цей необов'язковий борг в іпотеку, кредит на придбання житла або HELOC, ви будете розміщувати свій будинок на лінії. Цей крок, ймовірно, збільшить ваш щомісячний іпотечний платіж. І якщо ви потрапляєте в ситуацію, де ви не можете оплатити, банк може виключити ваш будинок.

Пов'язані: 5 Фактори, які слід враховувати перед використанням HELOC для Вашого надзвичайного фонду

Звичайно, це не обов'язково вимикач угод. Часто ваші загальні платежі можуть суттєво знижуватися, коли ви використовуєте свою іпотеку для рефінансування своїх високих процентних боргів. Але це ще перше, що потрібно розглянути.

Якщо ви не перебуваєте у хорошому місці, щоб керувати цими іпотечними платежами, не використовуйте цей варіант.

2. Яка реальна різниця у виплаті відсотків?

Інший вимір - скільки буде процес рефінансування насправді Зберегти вас.

На перший погляд, можливо, вам доведеться скоротити ваші відсотки на половину або більше. Зрештою, ви рефінансуєте борг у розмірі 15 000 дол. США з 18% -ною процентною ставкою до процентної ставки 4%.

Пам'ятайте, що коли ви перекажете свої борги в свою іпотеку, ви, імовірно, здійсните платежі на цьому протягом набагато більш тривалого періоду часу. Це означає, що ви можете сплатити таку ж або більшу процентну ставку, навіть за умови масового зниження процентної ставки.

Ось приклад того, як рефінансування особистих позик із високим відсотком у довгостроковий кредит на житло може бути ефективним:

  • Особистий кредитний борг: 15 000 доларів США при 18% та мінімальний щомісячний платіж у розмірі 300 доларів США
  • Позика на акціонерний капітал: 15 000 доларів США при 4% відсотків протягом 30 років

Перехід на кредит на придбання житла дозволить суттєво знизити ваш щомісячний платіж приблизно до 72 доларів США, відповідно до цього калькулятора. За допомогою кредиту на придбання житла Ви сплачуватимете близько 10780 доларів США у відсотках. Якщо ви дотримуєтеся особистих позик, цей калькулятор стверджує, що ви будете платити близько $ 12 934 у відсотках.

Так що краще, так? Ну, переконайтеся, що ви розглядаєте наступний пункт, перш ніж ви вирішите.

3. Які додаткові витрати ви платите?

Незалежно від того, чи вирішите рефінансувати свій будинок, відкрити HELOC, або вилучити кредит на придбання житла, ви, швидше за все, застряєте, сплачуючи деякі гонорари. Вартість послуг залежить від типу кредиту, який ви розглядаєте.

Ресурс: Керівництво з рефінансування іпотеки

HELOCs мають більш високу процентну ставку, ніж рефінансування або вилучення кредиту на придбання житла, як правило. Але вони також отримують меншу плату, якщо ви купуєте магазини за найкращою пропозицією.

Позики на придбання житла та рефінансування будуть як платити комісійні - часто дуже схожий на покупку будинку в першу чергу. Залежно від цього процесу, ви можете заплатити кілька сотень до декількох тисяч доларів за плату, щоб рефінантувати ваш борг.

Ви можете уникнути цих додаткових витрат або, принаймні пом'якшити їх, відвідати магазини. Крім того, зрозумійте, що кредити на житловий фонд та кредитні лінії можуть мати меншу плату, хоча і більш високі процентні ставки, ніж якщо ви вирішите завершити рефінансування на виплат.

4. Скільки коштує ваш будинок?

Звичайно, важливо знати, що ваш дім стоїть проти того, що ти маєш на цьому. Коли кредитори обмірковують вас за другий іпотечний кредит або рефінансування на виплату готівки, вони будуть уважно дивитись на це.

Хоча ви іноді можете отримати перший іпотечний кредит з менш ніж 20% акцій у домі, ви, напевно, не зможете отримати другий іпотечний кредит за таких обставин. Інакше кажучи, якщо ваш будинок коштує 100 000 доларів, а вам все ще потрібно 80 000 доларів, вам не повезе.

Вивчайте більше: Як велика сума першого внеску, чи потрібно купувати житло?

Навіть якщо ти робити мати достатню частку у вашому домі, використовуючи його для рефінансування боргу, не завжди найкращий варіант.

Фактично, ці ситуації були тим, що отримали багато домовласників у великі проблеми до останнього житлового аварії. Люди глибоко поглинули свій капітал під час завищення цін на житло. Коли цей бульбашок лопнув і ціни на житло впали, вони раптово були під водою на своїх будинках.

Це означало, що вони заборгували більше, ніж їхні будинки насправді коштували.

Бути під водою важко. Це означає, що ви, напевно, не можете продати будинок, не плативши, щоб вийти з вашого іпотечного кредиту. І це робить навіть рефінансування, щоб отримати нижчу ставку важко, якщо не неможливо.

Це може бути важко сказати, якщо ви перебуваєте в бульбашці житла, який збирається вибухнути. Але важливо почути ціни на нерухомість та тенденції у вашому регіоні, перш ніж приймати рішення про рефінансування. Не впевнені, де ціни на нерухомість йдуть у вашому регіоні? Зверніться до місцевого ріелтора, щоб відчути поточні тенденції.

Ресурс: 11 малознайомих фактів про домашню оцінку

5. Чи плануєте ви рухатися в найближчому майбутньому?

Якщо ви думаєте про рух у найближчі кілька років, ваша заборгованість в іпотеці може стати поганою ідеєю. Чим ближче ви рухаєтеся, тим важче буде відшкодувати витрати на рефінансування.

Такі калькулятори допоможуть вам зрозуміти, скільки ви заощадите. Якщо рефінансування ваших боргів за допомогою іпотечного кредиту заощадить вам 10 000 доларів протягом 15 років, це чудово.

Але що, якщо ви рухаєтесь протягом двох років, а ви тільки що заплатили 3000 доларів за закриття витрат? У такому випадку ви, ймовірно, будете втрачати гроші, а не заощаджувати.

6. Чи будете ви просто знову вдаватися до боргу?

Нарешті, будьте впевнені, що ви вважають, що отримало вас у такий великий борг у першу чергу.

Можливо, у вас виникла несподівана нещасна ситуація і ви не могли працювати кілька місяців. Якщо у вас є хороший досвід управління грошима до цього моменту, може бути, має сенс рефінансування. Дотримуйся своїх старих звичок, і ти скоро будеш у гарній формі.

Але якщо надмірне зарахування до великих боргів є постійною проблемою, це може бути не для вас дорога. Пам'ятайте, що прокат вашого незабезпеченого боргу у вашому домі ставить ваш будинок на лінію. Якщо ви знову запустити борги знову, тому що ваші звички не змінилися, ви будете застрягли з більшою платою за іпотечний кредит і непогана кредитна картка боргу.

Пов'язані: 23 Потужні поради та інструменти для усунення заборгованості

Незалежно від того, чи слід використовувати іпотеку для рефінансування своїх боргів, це абсолютно ситуативне. Приймаючи рішення, обов'язково перевірте поточні ставки застави на веб-сайті, як LendingTree.com.

Іноді це дійсно має сенс як спосіб заощадити гроші та прискорити подорож до свободи боргу. Але іноді це лише збирає вас більше неприємностей, ніж це коштує.

Коментарі На Сайті: