Станом на 2018 рік, коли середня ставка заощаджень коливається приблизно на 4%, середній показник 401 (k) становить лише 110 000 доларів США, а середній бал 401 (k) на пенсійному віку 60 - приблизно 230 000 доларів, багато американців є фінансовими. Просто робіть математику самостійно. Додайте середній розмір соціального страхування на одну особу в розмірі 18 000 доларів США на рік до 4 000 відсоткових ставок на суму 230 000 доларів США, і ви отримаєте 27 200 доларів на рік, щоб щасливо жити, поки ви не помрете на 85. Це явно недостатньо!

Давайте подумаємо про це трохи більше. Ви витрачаєте майже 40 років свого життя, прагнучи виплатити мінімальну заробітну плату на пенсії. Сподіваємось, що ви змогли жити впродовж ваших робочих років, інакше як ми можемо пояснити національну 5% ставку заощаджень? Видув багато грошей для веселощів, це добре, якщо ви сподіваєтесь, що ви будете жити як дурниця, коли ти старий. Кращий спосіб зробити це - згладити ваші витрати на очікувану тривалість життя, щоб зменшити стрес і жити більш стійким способом життя.

Ми детально розповіли про правильний розподіл активів акцій та облігацій за віком. Просто знайте, що акції повинні бути меншою частиною вашої чистої вартості до того часу, коли ви середнього віку. Якщо вам так трапляються 100% ваших інвестицій, розподілених на акції до виходу на пенсію, а 2009 рік трапляється, тоді вам не вдасться. Визначте, скільки ви втратили, прирівнюєте свою втрату до того, скільки років вам потрібно було, щоб зберегти цінність втрати, і сподіваємось працювати ще багато років свого життя. Тепер це пригнічує.

Ми також з'ясували, що медіанна чиста вартість на 2010 рік впала до 77 300 дол. США з висоти 126 400 дол США у 2007 році. Між тим, середній розмір власного капіталу скоротився з 110 000 до 75 000 доларів. Інакше кажучи, чиста вартість медіанної американської практики майже повністю складається з власного капіталу! Подивіться на цю діаграму, в якій підкреслюється, як рекордно висока 30% американських домогосподарств не мають багатства за межами основного місця проживання.

Нарешті, незважаючи на 200% + відновлення акцій з моменту виходу з кризи та процентних ставок заощаджень лише на 0,1% у зв'язку з приємним ФРС, багато людей втратили на відшкодування, про що свідчить величезна кількість готівкових коштів, які все ще сидять на боці від страху. Кожен, хто пережив кризу російського рубля 1997 року, інтернет-бульбашок 2000 року та корегування житлового будівництва на 2006-2010 роки, мабуть, має значну частину своєї чистої вартості на компакт-дисках, облігаціях та грошових ринках, оскільки їх так багато разів горіли.

Питання, яке ми повинні всім поставити перед собою: "Який правильний розподіл чистих активів для максимально комфортного фінансового зростання?"Немає жодної легкої відповіді на це питання, оскільки всі люди різного віку, інтелекту, трудової етики та толерантності до ризику. Я постараюся вирішити це питання, засноване на тому, що працювало для мене, і я вважаю, що він працюватиме для тих, хто серйозно ставиться до створення міцного фінансового багатства в довгостроковій перспективі. Я написав цей пост більше 20 годин, сподіваючись, що кожен читач зможе побудувати портфоліо безперервного портфеля, щоб заробляти гроші в добрі часи і втрачати менше в погані часи.

ПСИХІЧНА РАМОЧА ДЛЯ НАЛЕЖНОСТІ

* Ви не розумніші, ніж ринок. Я не дбаю про те, як багато років ви могли перевершити фондовий ринок протягом багатьох років за допомогою вашого торгового рахунку на суму 10 000 доларів США. Факт полягає у тому, що ваша продуктивність нормалізується протягом середнього та довгого періоду. Коли ви збільшуватимете свої активи до сотень тисяч або мільйонів доларів, ви не будете плачувати навколо вашого капіталу так само легко, як раніше, тому що ваша толерантність до ризику зміниться. Найнебезпечнішою людиною є той, хто тільки пережив бульковий ринок. Вони вважають, що вони непереможні, заплутуючи ринок биків своїм мозком, поки не настане чергова неминуча економічна криза, і витирає їх. Отримайте в голові, що ти будеш неефективним, і ви втратите гроші в якийсь момент. Немає інвестицій без ризику, якщо ви не розмістите менше 250 000 доларів на компакт-дисках, на грошових ринках або купуєте американські казначейські папери.

* Ви не фінансовий фахівець. Якщо ви інженер-программист, ваша експертиза полягає у створенні онлайнових програм, які не надають інвестиційних порад. Якщо ви - художник, то, можливо, ви можете займатися живописом портрети, не рекомендуючи торгувати парою з акціями Apple та Google. Якщо ви є гравцем з великої ліги, то ваша експертиза кидає неприємного різака, а не інвестує в ігрову компанію 50 мільйонів доларів, і він розбивається, як Курт Шилінг зробив із Бостонського Red Sox.

Я витратив останні 20 років на інвестування мої власні гроші з моменту відкриття рахунку Чарльза Шваба в 1995 році. Я працював в акціях на Wall St. протягом 13 років, і я отримав свою MBA в галузі фінансів. Незалежно від моїх повноважень, я все ще буду робити неповороткі фінансові рішення, тому що я не знаю майбутнього. Якби я знав майбутнє, я, мабуть, на мега-яхті на півдні Франції отримав масаж прямо зараз! Єдине, що я можу зробити - це вийти з раціональних очікувань і інвестувати відповідно. Якщо ви не можете придумати послідовну 10-хвилинну презентацію для коханої, чому ви інвестуєте свій шлях, ви також можете бити дротики.

* Ви маєте жити не більше ніж 110 років. За статистикою, середня тривалість життя становить близько 82-85 років. Менше, ніж 0,1% з 6 мільярдів людей на Землі живуть понад 110 років. У результаті ви повинні планувати приблизно 80-90 років життя після закінчення середньої школи. Хороша річ - у вас є часові рамки для планування фінансового добробуту. Погано, що ви можете загинути надто рано або жити занадто довго.Краще планувати довше виходу на пенсію і залишити гроші, щоб дати іншим, ніж придуматись. Тому важливо легко керувати своїми фінансами в одному місці. Персональний Капітал - це просто і безкоштовно. Інтернет зробив речі вільними та легкими для відстеження вашої вартості, проаналізувавши ваші інвестиції та запустивши різні сценарії виходу на пенсію.

* Ваша толерантність до ризику з часом зміниться. Якщо у вас є лише 20 000 доларів на ваше ім'я, і ​​вам 25 років, ваша толерантність до ризику, імовірно, буде вище, ніж у випадку, коли ви маєте чистий капітал у розмірі 2 мільйони доларів та п'ять років від виходу на пенсію до 60 років. ти молодий, ти наївно думаєш, що ти можеш працювати на тій же роботі роками. Почуття непереможності неймовірно, доки щось не станеться. Не забудьте надати ретельну фінансову оцінку щонайменше один раз на рік, щоб переконатись, що розподіл вашої вартості належним чином розподілений. Ігнорування ваших фінансів - це не спосіб фінансового процвітання. Якщо ви граєте з вашими фінансами на останніх етапах свого життя, у вас буде набагато менше шансів на одужання.

* Чорні лебеді відбуваються постійно. Чорний лебід, як передбачається, буває рідкісним, але якщо ви звертали увагу на останні кілька десятиліть, неймовірні фінансові збої відбуваються постійно. Ніхто не знає, коли настане наступна поправка, викликана панікою. Коли Армагеддон прибуде, практично все пожвається, що не гарантується урядом. Важливо завжди мати частину власної вартості активів без ризику. Крім того, ви повинні розглянути питання про те, як інвестувати свій час і гроші у речі, які ви можете контролювати. Якщо ви хочете отримати докази того, що люди не знають, про що вони говорять, просто увімкніть CNBC і подивіться, як вони висвітлюють бурхливих експертів, коли ринки піднімаються, і ведмежих експертів, коли ринки знижуються.

* Ринки збуту можуть зробити вас неймовірно багатим. Не всі розчавлені в точка-компульбі. Багато людей продав свої акції Webvan на самому верху! Ринки збуту, як правило, тривають 4-7 років у зростаючих циклах. Напрямок майже завжди йде вправо і впродовж досить довгого періоду часу. Часто нерідко відчуває себе гірше, втрачаючи величезний прибуток, ніж втрачаючи гроші. Тому важливо, щоб принаймні половина вашої чистої вартості піддавалася поліпшенню ринку. Сила інфляції не можна недооцінювати. Якщо ви є ціновою особою без збільшення активів, ви програєте.

РЕКОМЕНДАЦІЯ НЕЗАЛЕЖНОГО РЕЖИМУ - БАЗОВИЙ РАДА

Припущення

* Всі відсотки базуються на позитивній чистої вартості. Якщо у вас є студентські позики прямо поза школою, або негативна чиста вартість внаслідок негативного акціонерного капіталу, скористайтеся цими діаграмами для активу на рівні рівняння балансу. Систематично дивіться, як скоротити не-іпотечну заборгованість, коли будуєте активи, що будує свій багатство.

* Акції включають індивідуальні акції, індексні фонди, взаємні фонди, ETF, структуровані ноти. Облігації включають державні казначейські зобов'язання, корпоративні облігації, муніципальні облігації, облігації з високим рівнем дохідності та TIPs.

* За перші вісім років роботи більшість вашої чистої вартості - у запасах та безризикових активах, таких як компакт-диски, більш високі прибуткові онлайн-накопичувальні рахунки та фонди грошового ринку. Інтернет-банкінг - це найкраще місце для паркування ваших готівкових грошей, і дуже зручно депонувати або знімати гроші. Не дозволяйте традиційним банкам забиратись, не сплачуючи нічого в інтересах, тому що ви відстаєте через інфляцію! У віці 30 років, ви повинні мати певне уявлення про те, де ви хочете жити, і про те, що ви хочете зробити для життя. З цією впевненістю ви переміщуєте основну частину своєї чистої вартості на покупку першого дому.

* Активи ризикового вкладу також починають високо, оскільки ви спочатку повинні заощаджувати гроші, щоб створити фінансовий фундамент. Неважко скинути всі свої заощадження на фондовому ринку, якщо ви не знаєте, що ви робите. Поступово ногу в більш комфортному ти станеш з інвестуванням. Акції виявилися найбільш прямим способом збільшення чистої вартості в довгостроковій перспективі. Ви також не зацікавлені в облігаціях, тому що ваша толерантність до ризику є високою, а відсоткові ставки настільки низькі. Якщо ви хочете, стовпець Risk Free може також називатися стовпцем "Аварійний фонд".

* Повернення на оренду завжди -100%. Після 40 років оренди вам нема чого пройти, і у вас немає місця для проживання на пенсії. Поки уряд субсидує власність на дому, і якщо люди не мають дисципліни, щоб заощаджувати та інвестувати різні, оренду не рекомендується, якщо ви можете собі дозволити собі. І якщо ви просто не хочете мати власність, то ви повинні розглянути питання про придбання об'єкта нерухомості через REITs або надходження цінних паперів у нерухомість через нижчу вартість, більш високі дохідні частини Америки. Я особисто інвестував 260 000 доларів у нерухоме майно, щоб заробляти на серці.

* Альтернативні інвестиції залишаються на рівні 0%, якщо вони досить складні, щоб заощадити більше 20% своїх доходів, виплачувати за житло, послідовно інвестувати в акції та облігації та погасити борги.

* Кінцева мета - мати приблизно рівний баланс між акціями, облігаціями та нерухомістю з буфером, що не містить 10% ризику, у разі закінчення світу. У складному економічному середовищі запаси та нерухомість знизяться (60% вартості чистих), але принаймні 30% вашої чистої вартості (облігації) збільшиться, а ваш 10% надзвичайний фонд залишається незмінним.

РЕКОМЕНДАЦІЯ З НЕЗАЛЕЖНОЇ РЕЧІ - НОВА ГРОМАДЯННЯ

Припущення

* Після п'яти років заощаджень ви купуєте свою першу власність і зменшите свій процент ризику до 10% з 30%. Якщо ви володієте майном, в якому живете, ви є нейтральною нерухомістю.Єдиний спосіб заробити гроші на нерухомість - це, якщо ви купуєте більше однієї нерухомості. Якщо ви є наймачем, ви короткі нерухомості.

* Після 13 років збереження та інвестування, ваша чиста вартість зростає красиво. Зниження запасів у відсотках від чистої вартості не означає зниження вартості вашого портфеля акцій. Скоріше, через збільшення вашої загальної чистої вартості, абсолютна вартість вашої часткової частки збільшується, незважаючи на зменшення у відсотках від загального.

* З більшою чистою вартістю ви інвестуєте деякі з ваших заощаджень в Альтернативні активи класів до 35 років. Альтернативні класи активів можуть включати: приватний капітал, венчурний капітал / ангел інвестування або створення власної компанії. У вас є акції, облігації та нерухомість вниз. З вільною ліквідністю ви занурюєтеся в невідоме, тому що ви ніколи не хочете озирнутися і сказати "що, якщо".

* Після віку 40 років ви шукаєте більш збалансовану суміш у своїй вартості. Як результат, ви цілеспрямовано вкладаєте менше в акції та більше в облігації та альтернативні інвестиції. Ваша власна нерухомість також має стабільну, ринкову готовність.

* До того часу, коли у вас 60 років, ви маєте чудовий баланс, який є практично імплозією. Ваш процент безризикових показників збільшується разом із вашим процентом облігацій, оскільки вам сподобається відчуття стабільності та безпеки, оскільки ви плануєте жити до 110 років.

* Я в даний час дотримуюся нової основи життя, але планую працювати в рамках концепції власної віри внизу. Щоб це зробити, мені потрібно агресивно розвивати бізнес.

РЕКОМЕНДАЦІЯ НЕЗАЛЕЖНОЇ РЕЧОВИНИ - СИСТЕМА ВІЛЬНОЇ ВІЗИ

Припущення

* Система власного вірування передбачає, що ви можете краще контролювати своє фінансове майбутнє, ніж інші інвестиції. Коли ви інвестуєте в акції, облігації та нерухомість, ви залежите від когось іншого та сприятливого макрообладнання, щоб заробити вам гроші. Коли ви інвестуєте у вас, ви вважаєте, що ви маєте чудову здатність будувати багатство.

* Альтернативне ім'я стовпця змінюється на X-фактор. X Factor вважає, що ви більше не вкладаєте більшість ваших заощаджень у акції, облігації та нерухомість, а створюєте бізнес, який може в один прекрасний день стати величезним відсотком вашої власної вартості. X Factor може також включати створення будь-якого фінансового значення.

* Вам не потрібно володіти нерухомим майном у рамках концепції власної віри, оскільки ви б скористалися переважним капіталом для вашого власного бізнесу. Не соромтеся збільшувати відсоток "X Factor" у стовпці "нерухомість", якщо це найкраще відповідає вашим цілям.

* Після десятиліть будівництва вашого X Factor, ви ризикуєте зі стільниці та збільште свій процент без ризику. До цього часу ваша чиста вартість виросла достатньо великою, де ви можете погасити відсоткові ставки на рівні 2-4%.

* Якщо ви дуже успішно створили власний бізнес, стовпець X Factor може легко занепокоєння всіх інших стовпчиків.

ПРАВИЛЬНИЙ РОЗПОДІЛ ЧЕРЕЗ РОЗРОБЛЕНО

Як ми говорили в розділі "Розумна рада" на цій посаді, фінансові прибутки не гарантуються. Враховуючи, що немає чітких речей, краще зберегти диверсифіковану сумі чистих вартостей, яка може протистояти ударам серйозних економічних спадів, а також вигравати від багаторічних бойових дій.

Коли мова йде про забудову багатства, я закликаю всіх зосередитися на реалістичному сценарії гіршого випадку, коли всі активи, крім безризикової частки, стають нульовими. Таким чином, ви звернулися до своїх найбільших побоювань, щоб ви могли перейти до свого квесту. Уявіть собі реалістичний найкращий сценарій - добре, як завжди добре мріяти. Там просто повинен бути баланс з вашим підходом побудови багатства, щоб не вийти, коли ви більше не можете працювати.

Я впевнений, що, якщо ви будете слідувати будь-яким з цих діаграм рекомендацій щодо розподілу коштів, ви будете робити це нормально і досягти середньоєвропейської вартості. Пам'ятайте, середній американець має понад 90% своїх чистих вартостей у розмірі ~ 100 000 доларів у сфері нерухомості. Це абсолютно нерозумно, тому що це означає, що середній американець або купує більше будинків, ніж вони можуть собі дозволити, більше не заощаджують після того, як вони купують будинок, оскільки вони думають, що будинок є ощадним рахунком або активно не інвестує в інші класи активів. Остерігайтеся наявності більшої частини вашої власної вартості в будь-якому класі активів.

Моя мета - допомогти кожному читачеві досягти фінансового спокою, щоб зробити все, що бажає ваше серце. Удачі всі! Будь ласка, поділіться своєю поточною сумішшю вартості та бажаною сумішшю, якщо це цікаво.

Рекомендація побудувати своє багатство

Найкращий спосіб накопичити багатство - це отримати фінансову інформацію, підписавшись Персональний капітал. Це безкоштовний онлайн-інструмент, який об'єднує всі ваші фінансові облікові записи на панелі інструментів, щоб ви могли бачити, де ви можете оптимізувати. Перед персональним капіталом мені довелося входити до восьми різних систем для відстеження 28 різних облікових записів (брокерських, кількох банків, 401K та ін.) Для відстеження моїх фінансів. Тепер я можу просто ввійти в "Персональний капітал", щоб дізнатись, як працюють мої облікові записи, як розвивається моя чиста вартість, і де відбуваються мої витрати.

Одним з найкращих інструментів є 401K Fee Analyzer, який мені допомігекономити більше $ 1700 у річних комісіях за портфель я не мав ідеї я платив. Інструмент перевірки інвестицій є також чудовим, оскільки він графічно показує, чи є ваші інвестиційні портфелі майном, розподіленим на основі вашого профілю ризику. Нарешті, вони просто вийшли з свого Планувальника калькулятора, який використовує реальні дані для розробки різних фінансових сценаріїв на основі моделювання Монте-Карло. Ви можете ввести декілька витрат, щоб підготувати як можна більш реальну оцінку ваших фінансів.

Як виглядає ваш пенсійний погляд? Калькулятор планування виходу на пенсію ПК

Немає кращого безкоштовного онлайн-інструменту, який допоміг мені залишатись на вершині моїх фінансів більше, ніж "Персональний капітал". Важливо поєднати всі свої облікові записи, щоб отримати повний огляд вашої чистої вартості, щоб внести відповідні зміни. Для реєстрації потрібна лише хвилина.

Оновлено на 2018 рік і далі. Бульовий ринок живий і брикається завдяки оптимізму щодо зростання прибутку, низьких процентних ставок та сприятливого для бізнесу середовища, яке скорочує податки та скорочує бюрократичну ситуацію.

Коментарі На Сайті: