Питання, яке я отримую більше, ніж будь-який інший, полягає в тому, чи слід погасити борг перед інвестуванням. У відповідь на мою статтю про погашення заборгованості та економії на пенсію читач задавав таке запитання:

Нещодавно я закінчив вищу школу з боргом близько $ 180 тис., Більшість з яких - при високих процентних ставках (7,75-8,25%). Я роблю досить, що я не отримую ніяких податкових відрахувань за величезну суму інтересів, яку я плачу за мої позики. Я можу розпочати свій внесок у свій 401 тис. У січні (немає роботодавця), і я намагаюся зрозуміти, як розділити мої гроші між погашенням кредитів, виходом на пенсію та будь-якими іншими інвестиціями. Зараз мої позики встановлюються, щоб бути погашені через 10 років, і я роблю деякі додаткові платежі, коли зможу. Мені 30 років, немає поточних пенсійних заощаджень, без заборгованості за кредитними картками, без іпотечного кредиту (я орендую), і у своєму надзвичайному фонді є достатньо. Будь-яка порада буде дуже вдячна!

Чесно кажучи, мені важко зрозуміти 180 000 доларів за студентськими позиками. Я закінчив юридичну школу з боржем у розмірі 55 000 доларів. Звичайно, це було 20 років тому. Але, з огляду на його борг та процентну ставку близько 8%, він платить більше 2100 доларів на місяць для обслуговування свого боргу. Це дуже багато тіста.

Тож чи повинен він погасити свої студентські позики, перш ніж інвестувати на пенсію? Ось деякі речі, які слід розглянути.

Виплати боргу інвестує

Хоча ми не думаємо про це як про інвестування, погашення заборгованості виконує те ж саме. Пам'ятайте, що ваша чиста вартість обчислюється як активи мінус зобов'язання. Ви збільшуєте чисту вартість, збільшуючи свої активи (наприклад, заощаджуючи гроші), зменшуючи свої зобов'язання (наприклад, сплачуючи заборгованість) або обидва.

У цьому випадку, платити близько 8% відсотків сьогодні є крутий. Вам потрібно буде заробити 10% і більше, перш ніж податки наблизяться до заощаджень, які вам сподобаються, сплативши борг, який коштує 8%. І погашення боргу пропонує гарантований прибуток. Оскільки читач сплачує свій борг, його чиста вартість зростає, а сума, яку він платить, знижується.

Рефінансування

Хоча це і не є частиною його питання, я б подивився на способи знизити процентну ставку за боргом. Рефінансування до нижчої ставки - це найпростіший спосіб зберегти тону грошей, незалежно від того, чи ви рефінансуєте іпотечний кредит, кредит на автомобіль, або студентський борг. Рефінансування не тільки зменшує суму відсотків, яку ви платите, але також може прискорити час, необхідний для погашення заборгованості.

Відмінне місце, де можна шукати варіанти рефінансування, є надійним. Цей веб-сайт шукає декількох кредиторів одночасно, щоб допомогти вам знайти відмінні тарифи та умови.

Чи варто зараз інвестувати?

Важливо пам'ятати, що більшість питань особистого фінансування не всі або нічого. Якщо читач має гроші, він може як платити додаткові кошти за свої шкільні позики, так і почати рятувати деякі з них на пенсію. Питання в тому, чи повинен він.

Я думаю, він повинен зосередитися на його боргу першим. Чому? Дві причини. По-перше, його роботодавець не відповідає 401 (k) внескам. Якщо б він отримав відповідний внесок, я мав би інший погляд. По-друге, процентна ставка за шкільними кредитами висока. Це не двозначний кредитний картковий відсоток високий, але він високий. Якщо він зможе рефінансувати борг і знизити процентну ставку, то інвестуючи деякі зараз, можливо, буде більше сенсу. Але з відсотком у 8%, я зосередив би всі свої додаткові готівкові кошти на боргах.

Так що ж ви думаєте? Чи повинен він почати інвестувати зараз або повністю зосередитись на його боргах?

Коментарі На Сайті: