Я обідав з колегою ще якийсь час, і з'явилася хвилююча тема пенсійного рахунку. Наш роботодавець пропонує щедрий матч на 50% з 401К, що змусило мене стверджувати,

"Якщо у вас є грошовий потік, щоб зробити це, ви б з розуму не робити максимум 401K внесок".

співробітник: "Я не погоджуюсь. Я б завжди макс з Рот IRA, перш ніж внести свій внесок у 401K. "

"Скажи, а що?"

Після подальшого обговорення я зібрав, що цей співробітник вважає, що облікові рахунки Рота мають якусь податкову наддержаву, що зробило їх вищими за традиційні рахунки на пенсії.

Це не тільки не так - роти дуже переоцінені - але якщо мій співробітник практикував те, про що він проповідував, він щорічно втратив тисячі доларів вільних грошей. Я маю на увазі, ми говоримо про безкоштовний гарантований миттєвий повернення 50%!

Це один із прикладів нерозуміння планів виходу на пенсію, але з роками я дізнався, що це не унікальне. Чому?

  1. багато роботодавців не пропонують 401K для своїх працівників, тому багато людей не мають досвіду роботи з ними чи з пенсійними рахунками в цілому.
  2. такі слова, як "Рот", "Традиційний", "SEP" та "HSA" не мають для них описового внутрішнього значення, якщо ви ще не знаєте, що це таке.
  3. там існує безліч варіантів, і кожен з досліджень потребує часу і зусиль.
  4. Пам'ятайте, що рівень особистих заощаджень (загальний середній показник становить 5%, середнє значення тисячоліття -2%) є жахливим, тому люди не мають жодних заощаджень для внесення коштів на пенсійний рахунок. Іншими словами, немає необхідності дізнатись, що вони можуть сприяти.

З цим недоліком знань, це не дивно, що багато хто не має підказки щодо того, як вони повинні визначати пріоритети своїх внесків на пенсійний рахунок, коли вони фактично збирають певні заощадження для внеску.

Отже, саме це я вирішив зробити тут. Ранжовий порядок, в першочерговому порядку - найкращі рахунки пенсійного віку (першим пріоритетом №1). Зауважте, що я не буду оцінювати варіанти виходу на пенсію за доходами на самообслуговування, оскільки я вже зробив аналіз за цим посиланням. Якщо у вас є доходи від самозайнятості та розпочніть обліковий запис (наприклад, Solo 401K, SEP IRA або SIMPLE IRA), тоді вважайте, що вони знаходяться на еквівалентному рівні, як тут є традиційна ІРА.

Також я трохи підстрибую, залежно від того, чи відповідає ваш роботодавець вашим внескам.

Щоб переосмислити, пам'ятайте, що "традиційні" пенсійні рахунки є попередньо податковими (податкові франшизи при внесенні), і оподатковуються при відмові. Облікові записи "Рот" є пост-податком (оподатковуються при внесенні і не підлягають франшимі), і не оподатковуються при відмові. Крім того, якщо ви маєте 403B або інший еквівалент 401K, ті самі правила повинні застосовуватися, як і до 401K.

Ранжування пенсійних рахунків, в порядку пріоритету внеску

1. Роботодавець HSA з відповідністю АБО Традиційним 401K з матчем, залежно від того, який з двох має більшу прибутковість матчу по внесках, доки ви не досягнете максимального співвідношення роботодавця.

2. Роботодавець HSA з відповідністю АБО Традиційний 401K з матчем, залежно від того, який з двох має нижчий прибуток від матчу матчу, доки ви не досягнете максимального співвідношення роботодавця.

# 1 і # 2 взаємозамінні, і ви повинні визначити пріоритетність того, який із двох має найбільший прибуток у співвідношенні внесків. Мій роботодавець пропонує HSA зі своїм HDHP (ви не можете мати HSA без HDHP), але внесок - це автоматична сума долара, а не відповідність. Однак багато роботодавців пропонують відповідний відсоток внеску або відсоток заробітної плати. Тож ідіть з тим, який пропонує найкращий прибуток у матчах по внесках. Потім перемістіться до іншого. Безкоштовні гроші завжди скорочують тип рахунку, 100% часу.

3. HSA, без подальшого підбору роботодавця, до досягнення максимального внеску

IF, коефіцієнт прибутковості по внесках рівний, перейдіть з HSA до Традиційного 401K. Підставою для цього є те, що ці два рахунки є подібними за своїми властивостями, за винятком одного - HSA має звільнення від податків за понесені медичні витрати. Збігаючи це, це робить HSA найкращим виходом на пенсію. Внески є податковими, і кваліфікований зняття коштів не оподатковується. Дивовижний! Зауважте, що якщо ви не витрачаєте кошти на кваліфіковані медичні витрати і ви вилучаєте їх після виходу на пенсію, то властивості подібні до традиційної ІРА (ви оподатковуєтесь).

4. Традиційна ІРА, до досягнення максимального внеску

Традиційні ІРА та традиційні 401K ідентичні у їхньому оподаткуванні. Отже, як ви вибираєте, до чого вносити свій внесок, коли не відбувається подальшої відповідності?

Традиційна ІРА є кращою опцією облікового запису, оскільки вона надає вам більший контроль. Традиційні адміністратори 401K та варіанти інвестування обираються вашим роботодавцем і можуть суттєво обмежити ваш вибір інвестицій (потенційно обмежуючи диверсифікацію інвестицій). Ви також можете залишити кошти, що мають високі коефіцієнти витрат, та / або великі адміністративні збори. Ви можете уникнути таких ситуацій, просто переведіть свої заощадження на власну Традиційну ІРА.

5. Традиційний 401 КБ, без додаткового підбору роботодавця, до досягнення максимального внеску

З причин, зазначених у №4, традиційний 401K без відповідності є менш бажаним, ніж традиційна ІРА, через відсутність контролю.

Крім того, ви помітите, як я люблю Традиційні ІРА та 401K вище їх аналогів Рота нижче. Я визначив, чому Традиційні плани виходу на пенсію перевершують раніше Рота, але вони підсумовують:

  • ви, ймовірно, робите більше зараз, ніж ви будете на пенсії, так чому б не оподатковувати потім за нижчою ставкою (на сьогоднішній день).
  • кожен додатковий долар, який можна зберегти та інвестувати зараз, може покращити ваші шанси на достроковий вихід на пенсію.
  • зменшення вашого доходу (за рахунок традиційних відрахувань) може збільшити ваші шанси на субсидію на медичне обслуговування ACA.
  • якщо ви інвестуєте 1 долар на попередньо-податковому обліковому записі (Traditional IRA, 401K, HSA), цей долар оподатковується як останній зароблений долар. Іншими словами, він оподатковується за найвищою маргінальною ставкою. Коли ви знімете 1 долар з ваших облікових записів у майбутньому, це ваш перший долар. Перший долар оподатковується на 0%.
  • це дає вам більш високу якість життя прямо зараз, тоді як життя є певним, і ви порівняно молоді та здорові, у порівнянні з тим, як ви старше, а також мають більшу ймовірність проблем зі здоров'ям та смертю.

Чорт прямо!

6. Рот ІРА, до досягнення максимального внеску

Roth IRA краще, ніж Roth 401K за тих же причин, висвітлених у # 4 (вони дають вам більше контролю над варіантами інвестицій та витратами).

7. Рот 401К

Пам'ятайте, що немає такої речі, як "пост-податковий матч". Рот 401К відповідних фондів внесено до традиційного 401K. Тому не думайте, що, допомагаючи Роту, ваші відповідні кошти також йдуть до Рота, і ви отримаєте більший матч (я колись мав цю блискучу та неточну ідею). Тому немає нічого підстав для будь-якого внеску в Roth 401K. Традиційні 401K і Roth 401K частка сукупна максимальна сума внесків 401K. Ви мусите розумно поставити все це у свій Традиційний 401K.

Погоджуватись не погоджуватись? Скажіть нам, чому?

Коментарі На Сайті: