Сьогоднішня тема - це новий податковий вирахування покупців житла. Яскравий новий податковий вирахування доступний для покупців житла цього року. Наприкінці грудня Президент підписав закон про податкове звільнення, який передбачає іпотечну страховку для придбаних будинків у 2007 році податковими податками. ОК, так, що саме таке страхування іпотечного кредиту, і за яких обставин ви можете його вирахувати?

Приватне іпотечне страхування (PMI)

Приватне іпотечне страхування (також відоме як PMI) - це страхування, яке захищає кредитора, а не вас. Якщо ви купуєте житло, кредитор зазвичай вимагає, щоб ви платили ПМІ, якщо сума вашої кредиту становить 80% або більше, ніж вартість будинку. Ідея полягає в тому, що позика, що становить більше 80% від вартості будинку, - це ризикованіша позика для кредитора. В очах кредитора, ви, швидше за все, відійдете від кредиту або будете більше розтягуватись, щоб купити будинок, оскільки ви поставили менше 20% вниз. (Насправді, ці припущення можуть бути або не так - наприклад, багато покупців житла та інвесторів можуть знизити 20% або більше, але вибирати не так, щоб вони могли більше заробляти гроші на них за рахунок інших своїх інвестицій. ) Якщо заборгованість позичальника не виконується, ФМI страхував кредитора у випадку, якщо їм потрібно буде виключити житло. Навіть якщо це страхування захищає кредитора, на жаль, позичальник платить за це.

Як працює PMI?

PMI - це звинувачення, яке зазвичай додають до вашого щомісячного платежу по іпотеці. Вартість PMI збільшується, коли ваш авансовий платіж зменшується. Річна вартість PMI коливається, але зазвичай становить близько 0,5% суми кредиту. А позбавлення PMI не завжди є прямим, але це зазвичай можливо після того, як у вас є щонайменше 20% акцій у домі (більше на цю тему в майбутньому епізоді). Одним з недоліків PMI є те, що до цього року він не був оподатковуваним. В результаті були винайдені креативні рішення, щоб або уникнути ПМК, або зробити його податковим вирахуванням.

Як уникнути PMI

Одне креативне рішення, яке часто використовується для уникнення сплати ПМI, полягає в отриманні двох позик замість одного. Скажімо, наприклад, що ви хочете придбати будинок і знизити його на 5%. Ви можете уникнути PMI, отримавши перший кредит на 80% від вартості житла, і другий кредит на залишок 15%. Використання двох позик разом, таким чином, щоб уникнути сплати ПМВ, називається кредитом, що не має грошей. Другий кредит "piggy back" на перший кредит. Друга позика може бути кредитною лінією власного капіталу або другою іпотекою з фіксованою ставкою. Покупці житла, які розміщують менше 20% знижки, зазвичай використовують кредит, який не підлягає відшкодуванню, щоб уникнути ПМІ. До цього року практично завжди було краще, ніж платити за PMI, тому що іпотечний відсоток як для першого, так і для другого позики вирахувався, якщо ви перерахуєте відрахування. Творче рішення для тих, хто хотів би поставити менше 20%, і не проти того, щоб взяти PMI, поки вони зможуть відраховувати це, було йти з кредитором, який знизить вартість PMI у свою процентну ставку. Заряджаючи трохи вищу процентну ставку для іпотечного кредитування, кредитор може сплачувати ПМІ для вас, і ви отримаєте вирахування вартості. Однак одним з недоліків цієї стратегії є те, що ви не можете позбутися ПМІ, не рефінансуючи позику. Але з новим актом податкового пільги тепер ви можете відраховувати PMI для будинку або другого будинку, яке ви купуєте в 2007 році якщо ти маєш право Новий закон застосовується до нових кредитів на купівлю, придбаних у 2007 році. Він не стосується рефінансованих кредитів.

Хто може відраховувати PMI?

Так, хто має право вирахувати ПМI? Ви можете відраховувати ПМІ, якщо ваш скоригований валовий дохід становить 100 000 доларів США або менше (або 50 000 доларів, якщо ви одружені та подаєте документи окремо). Для зважених валових доходів від $ 100,000 до $ 110,000, вирахування ПМІ знижується на 10% за кожні 1000 доларів, що ваш скоригований валовий дохід перевищує 100 000 доларів США. Якщо ваш коригований валовий дохід становить 110 000 доларів США або більше, вилучення не доступне для вас. Пам'ятайте, що ваш скоригований валовий дохід або AGI - ваш дохід, мінус більшість відрахувань, включаючи іпотечні відсотки. Отже, майте на увазі, що якщо ви придбаєте будинок цього року, то ваш AGI може бути нижчим, якщо ви перерахуєте відрахування та віднімете свій новий іпотечний відсоток. Проконсультуйтеся з податковим консультантом, якщо вам потрібна допомога в оцінці вашої AGI та право на відрахування ПМІ. Новий закон, який робить франшизу франшизи, діє лише на 2007 рік. Проте це, ймовірно, буде оновлено Конгресом після 2007 року. Мета цього податкового законодавства полягає в тому, щоб забезпечити домовласництво доступними для більшої кількості людей та заощадити великий початковий внесок, який є меншим бар'єром для власності у домі. Пам'ятайте, однак, що новий вирахування застосовується до кредитів на будинки, придбані в 2007 році. Це не стосується позик, виведених до цього року.

Отже, якщо ви плануєте придбати будинок або другий будинок цього року та маєте право відраховувати ПМІ, попросіть свого іпотечного брокера або кредитора показати вам вартість сплати ПМВ та вартість другої позики. Порівняйте дві витрати та йдіть із угодою, яка для вас краще. Для посилання на калькулятор, який порівнює вартість другої позики з PMI, перейдіть донизу цієї сторінки.

Адміністративний

Сьогодні я роздаю дві копії Річа Едельмана Звичайні люди, надзвичайні багатства. Ця книга розповідає секрети про те, як 5000 звичайних американців стали надзвичайними інвесторами. Переможці цього тижня - Річард Б. та Джоді в Манчестері, штат Мічиган. Вітаю, Річард і Джоді! Перевірте свою електронну пошту за інструкціями. Ча-цзин! Це все на даний момент, люб'язно Money Girl, ваш путівник для багатшого життя. Якщо у вас є питання або коментар, надішліть його електронною поштою [email protected] І, коли ви знаходитесь у програмі QuickAndDirtyTips.com, будь ласка, зачекайте, щоб взяти опитування про гроші грошей дівчини. Я дійсно ціную це! Money Girl є частиною мережі QDnow. Перевірте Подкаст сучасних манерів хлопця. На цьому тижні він говорить про те, як вежливо сказати комусь пахне. Спасибі за слухання! Пов'язані посилання:

  • Калькулятор: що краще? Приймаючи другу позику або сплачуючи PMI?
  • Закон про оподаткування та охорону здоров'я 2006 року
  • Факт листа Білого дому про закон
Зображення люб'язно надано Shutterstock Більше порад від Money Girl

Коментарі На Сайті: