Чи знали ви, що існує багато різних типів іпотечних кредитів? Ми перераховуємо 16 найпоширеніших варіантів іпотечного кредитування, а також плюси і мінуси кожного з них.

Коли мова йде про покупку будинку, ви можете думати, що ваш єдиний варіант - це 30-річна іпотека з фіксованою ставкою. Але існує безліч варіантів.

Ось основний огляд 16 типів іпотечних кредитів, деякі загальні, а деякі - менш популярні.

Іпотека з фіксованою ставкою

Фіксована ставка іпотечних кредитів є найбільш популярним варіантом. Встановлені процентні ставки означають передбачувані щомісячні платежі. Ці виплати розповсюджуються на тривалість строку, який коливається від 15 до 30 років, як правило. Наразі, більш короткі умови кредитування стають все більш популярними. Ще в 2011 році компанія USA Today відзначила, що 34 відсотки refinansers скоротилися з 30-річного до 20-річного або 15-річного кредиту.

Як правило, чим коротший термін дії кредиту, тим нижче процентна ставка. Кредитори беруть на себе менший ризик з коротким строком кредитування. Це означає, що ви будете платити набагато менше зацікавленості у житті 15-річної іпотеки порівняно з 30-річною іпотекою.

  • 30-річна іпотека:Фредді Мак зазначає, що близько 90 відсотків покупців житла в 2016 році вибрали типовий 30-річний іпотечний кредит з фіксованою ставкою. Довший термін робить платежі набагато доступнішими, що може допомогти покупцям будинку придбати більш зручний платіж або дорожчий додому.
  • 20-річна іпотека:Як і 30-річна іпотека, ця фіксована ставка пропонує постійні платежі. Ви просто оплачуєте свій будинок раніше. Деякі споживачі хочуть розділити різницю між більш тривалими та коротшими термінами. 20-річна іпотека, як правило, має трохи нижчу процентну ставку, ніж 30-річна іпотека.
  • 15-річна іпотека:Ви думаєте, що виплати за 15-річну іпотеку будуть вдвічі вищими, ніж платежі за 30-річний період. Але оскільки 15-річна іпотека, як правило, має нижчі процентні ставки, це не так. Ось одна з причин, чому ці короткострокові іпотечні кредити стають все більш популярними.

Ресурс - Почніть порівнювати іпотечні ставки з Lenda.

Регульована ставка (ARM) Іпотека

Як ви гадаєте, процентна ставка за іпотекою з регульованою ставкою коливається. Саме так, як зміна процентної ставки багато в чому залежить від типу позики, яку ви отримуєте.

У багатьох регіонах світу, включаючи Великобританію та Австралію, іпотечні ставки з регульованою ставкою є нормою, хоча вони значно рідше в США. Якщо процентні ставки знижуються, ARM дозволяє власникам житла скористатися цією перевагою без рефінансування. Проте, якщо процентні ставки зростають, ARM може призвести до несподівано високих платежів.

  • Іпотека зі змінною ставкою:Це лише інше ім'я для ARM, але істинна змінна ставка має встановлювати коригування протягом усього терміну кредитування. Норми звичайно змінюються, щоб відобразити ставку індексу третьої сторони, а також маржу кредитора. Процентні ставки по іпотеці коригуються за встановленим графіком, будь то кожні шість місяців, кожен рік або на довший термін, і багато хто встановлює максимальний відсоток, який ви будете платити.
  • Гібридні ARMs:Ці іпотечні ставки з регульованою ставкою поставляються з початковою фіксованою ставкою за певний період часу. Загальні гібриди - це 3/1, або три роки фіксованого процентного ставки, за якими плавають процентні ставки, і 5/1, однакові, але з п'ятирічним початковим періодом.
  • Варіант ARM:Цей тип ARM пропонує позичальнику чотири місячні варіанти оплати: встановлений мінімальний платіж, виплата процентів, 15-річний амортизаційний платіж або 30-річний амортизаційний платіж. Часто Варіант ARM використовується для отримання позичальника більшого кредиту, ніж він може претендувати на це.

Ресурс: Отримайте безкоштовну онлайн-цитату з іпотеки від Lenda

Повітряна іпотека

Іпотечні кредити на повітряній кулі зазвичай мають короткий термін, часто близько 10 років. Для більшої частини терміну іпотечного кредиту іпотечний кредит має дуже низьку оплату, а іноді - лише відсотки. Але наприкінці строку повний баланс повинен бути відразу. Це може бути ризикованою пропозицією для більшості позичальників.

Іпотечний кредит за інтересами

Іпотечні кредити лише для відсотків надають позичальникам можливість платити набагато нижчий щомісячний платіж протягом певного часу, після чого їм потрібно буде почати платити основну суму. Іпотечні кредити за іпотечними кредитами технічно є типом іпотечного кредиту. Але більшість варіантів, які стосуються інтересу, не вимагають одноразової виплати основної суми.

Замість цього ці платежі дозволять позичальнику сплачувати лише відсотки за певну кількість часу. Після цього позичальник повинен буде компенсувати втрачений час, сплативши більше основних сум, ніж ті, які вони мали б почати з традиційної іпотечної фіксованої ставки. У довгостроковій перспективі іпотечні кредити на виплату процентів є більш дорогими. Але вони можуть стати гідною альтернативою для покупців житла вперше або окремих осіб, які починають свою діяльність або займаються кар'єрою, спочатку лише невеликими грошима.

Зворотна іпотека

Цей тип іпотечного кредиту призначений тільки для літніх людей. Зворотна іпотека дає домовласникам доступ до свого власного капіталу в кредит, який може бути вилучено одноразово, із встановленими щомісячними платежами або як поновлювана лінія кредиту. Власникам будинку не потрібно здійснювати платежі, але кредитор буде мати заставу в будинку за сумою заборгованості після загибелі позичальника (ів).

З зворотним іпотечним кредитом ви знайдете, поки ви не повинні виїхати з дому. Якщо ви вийдете, навіть якщо це до вашої смерті, вам потрібно погасити іпотеку з доходів від позики. Це може привести до знецінення справедливості, оскільки багато людей старшого віку залежать від фінансування довгострокових витрат на догляд. У деяких ситуаціях зворотна іпотека може бути розумним вибором. Просто переконайтеся, що ви знаєте, що ви входите.

Комбінована іпотека

Комбіновані іпотечні кредити допомагають уникнути приватного іпотечного страхування (PMI), якщо ви можете покласти 20% на дому. Зазвичай ви отримуєте одну позику на 80 відсотків вартості будинку, а іншу - на 20 відсотків від вартості будинку. Це комбінований пакет 80/20. Зазвичай перший кредит має нижчу фіксовану процентну ставку. Друга позика має більш високу ставку та / або змінну ставку.

Це іноді може бути дорожчим інтересом. Але робіть математику. PMI також може бути дорогим. Якщо ви можете швидко виплатити кредит у розмірі 20 відсотків, ви можете виграти іпотечний кредит.

Іпотека, що підтримується державою

З метою заохочення власності на батьківщину, федеральний уряд пропонує кілька кредитів, які фінансуються державними структурами. Це означає, що якщо позичальник не виконує вимоги щодо кредиту, уряд покриває втрати позичальника. Завдяки цій гарантії кредити, надані державою, найчастіше є ідеальним рішенням для покупців житла вперше та з низькими доходами.

  • FHA кредити:Ці кредити підтримуються Федеральним житловим управлінням і відмінно підходять для покупців житла вперше або тих, хто має поганий кредит. FHA кредити можуть бути використані для сімейних будинків, кооперативних житлових проектів, кілька багатоповерхових будинків та кондомініумів. Спеціалізована FHA 203 (k) позика також може бути використана для виправлення будинку, який потребує значного ремонту.
  • Кредити USDA:Департамент сільського господарства Сполучених Штатів заохочує володіння сільським будинком спеціалізованими кредитами з низьким початковим виплатами для певних сімей, які купують житло в сільській місцевості
  • Кредити В.А.Департамент ветеранських справ підтримує ці нулі вниз кредити для активного обов'язку, резерв, національної охорони та ветеранів будь-якої галузі збройних сил.
  • Індійська гарантія домашнього позики:Ці позики HUD доступні для малозабезпечених корінних американців, а також для корінних жителів Аляски та Гаваїв.
  • Державні та місцеві програми:Якщо ви намагаєтеся скласти початковий внесок або адекватну кредитну оцінку для житлового кредиту, перегляньте програми державного та місцевого управління. Багато програм спрямовані на відродження районів, де багато будинків відмовляються або потребують ремонту.

Друга іпотека

Якщо у вас є вдома і в нього є певний капітал, ви можете взяти кредит на придбання житла, також відомий як другий іпотечний кредит. Це ще одна позика, забезпечена справедливою вартістю у вашому домі. Інший варіант - лінія кредитування власного капіталу. Це поновлюваний кредит на основі справедливості у вашому домі.

Ці кредити, як правило, мають більш високу процентну ставку, ніж перша іпотека. Але вони можуть бути хорошим варіантом для фінансування реконструкції будинку або інших необхідних витрат, особливо в такому низькому процентному середовищі.

Заключні думки

Тип іпотеки є важливим фактором. Доброю новиною є те, що у вас набагато більше варіантів, ніж багато хто розуміє. У будь-яких випадках зосередьтеся на процентних ставках та комісіях, порівнюючи ціни.

Коментарі На Сайті: