По-перше, ваше повернення на берег не було частиною наших переговорів, ані нашої згоди, тому я нічого не маю робити. А по-друге, ви повинні бути піратом для коду піратського коду, і ви ні. По-третє, цей код більше, ніж ви називаєте "рекомендаціями", ніж фактичними правилами. Ласкаво просимо на борт чорної перлини, місіонер Тернер.-Captain Barbossa

Зручні фінансові правила. Вони дають нам швидкий і простий спосіб приймати важливі фінансові рішення. Вони є гарною відправною точкою.

Однак ці правила великого пальця слід використовувати з обережністю. Було б мудрим думати про них, як капітан. Гектор Барбосса розглянув код пірата, більше керівництва. Справа в тому, що фінансові "правила" можуть не застосовуватися до кожного, і ви повинні бути обережними щодо того, як ви інтерпретуєте та покладаються на ці правила, щоб приймати великі рішення.

Ось декілька прикладів, де вони, можливо, не найкращі поради.

1. Збережіть витрати від 3 до 6 місяців у надзвичайному фонді

Адекватний розмір аварійного фонду є основою фінансової стабільності. Багато експертів стверджують, що три-шести місяців витрат на проживання є ідеальним. Дейв Ремзі каже, що заощадити $ 1,000 екстреного фонду. Сузє Орман нещодавно змінив свою точку зору, тепер підтримує восьмимісячний дощовий фонд. Вісім місяців! Якщо ваші щомісячні витрати на проживання становитимуть 5000 доларів, чи варто заощаджувати 40 тис. Доларів на ощадному рахунку?

Відповідь насправді не в рекомендаціях експертів, це у вашій власній ситуації. Наскільки стабільним є ваш дохід? Не могли б ви скоротити витрати в надзвичайних ситуаціях, якщо це необхідно? Наскільки гнучким є ви з місцем проживання та зміною робочих місць або кар'єри, якщо вам потрібно? Чи маєте ви доступ до коштів через кредитну лінію або 401 (k) позику?

Винос: Використовуйте правило "від трьох до шести місяців" для надзвичайних фондів як керівництво, але не бійтеся йти вище або нижче цього діапазону, виходячи з ваших індивідуальних обставин.

2. Купуйте страхування життя, рівне 12 разів зарплату

Суть страхування життя полягає в тому, щоб замінити ваш дохід і належним чином підтримувати свою сім'ю або бенефіціари, якщо у вас більше немає цього. Мультиплікатори типу "12 разів зарплата" є популярним правилом для визначення того, скільки вам потрібно. Але це насправді просто груба вихідна точка. Те, що ви насправді потребуєте, коливається в широких межах, і його потрібно оцінювати на особистому рівні.

Замість того, щоб розраховувати на певний кратній вашої заробітної плати, розглянете важливі питання.

  • Де ти в житті? Якщо ви перебуваєте у віці 20 років з родиною, вам, імовірно, буде потрібно більше страхування, ніж якщо ви старше.
  • Що ти хочеш досягти? Ви хочете, щоб страхування життя замінювало ваш дохід на все життя або просто для того, щоб покрити певний період часу?
  • У вас багато боргів? Якщо так, то ви можете отримати додаткову страхову суму для її покриття.
  • Чи є у вас близькі потенційні заробітки? Також важливо, як ваш дохід може бути, ваш чоловік чи значний інший може бути настільки ж здатним, коли справа доходить до приведення додому бекону.

Винос: Використовуйте "12 разів вашу зарплату" як відправну точку для страхування життя, але вирахуйте більш точну цифру, виходячи з вашої особистої ситуації.

3. Оплатити найменший борг у першу чергу

Сніговий дріт боргу, популяризований Дейвом Рамсі, став популярним способом погашення заборгованості. Теорія полягає в тому, що спочатку націлюючи на найнижчі залишки та ігноруючи відсоткові ставки, ви підвищите свою мотивацію, як ви сплачуєте окремі борги.

Незважаючи на те, що часто згадується несприятливість платити більше відсотків, справжня вартість сніжного компромісу не завжди викладена. Добре дисципліновані, які не отримують психологічної переваги зі сніжковим дробом боргу, спочатку заощадять більше грошей, націлюючи на найвищі процентні ставки.

Винос: Якщо гроші заощаджують вас на погашенні низькооплачуваного боргу, спочатку сплачуйте найпопулярніші рахунки.

4. Максимум 401 (к)

Ви не можете не вдаватися, інвестуючи якомога більше в свій 401 (k). А може ти?

Інвестування в 401 (k) - це особливо хороший крок, якщо ваша компанія відповідає вашим внескам. Це безкоштовні гроші.

Але як тільки ви витягнете відповідні кошти, покласти більше грошей у ваш 401 (k) не завжди є найкращим кроком. Замість цього розгляньте інвестиції в Рот ІРА. Ви збільшите інвестиції, не оподатковуючи, і у вас може бути більше свободи в тих коштах, які ви можете інвестувати в порівнянні з варіантами вашої компанії. Крім того, ви можете використати ці гроші, щоб погасити борг із високим відсотком або створити свій аварійний фонд.

Винос: Внесіть свій внесок у свій 401 (k), якщо ваша компанія відповідає вашим внескам, але розгляньте Roth IRA після.

5. Краще володіти, ніж орендувати

Це правда, що, коли ви купуєте будинок, ви створюєте власний капітал і сподіваєтеся, що ваші інвестиції збільшуться в ціні. Але, історично кажучи, власність у власності будинку може бути не настільки ж хороша інвестиція, як ви собі уявляєте. CBS News повідомляє, що з 1890-2005 рр. "Ціни на житло, скориговані на інфляцію, зросли лише на 103 відсотка, або менше, ніж на 1 відсоток на рік". Це не так багато інвестицій.

Оренда також не завжди є невдалою. Арендатори мають більшу гнучкість у переміщенні, не маючи своїх грошей в будинку, не повинні турбуватися про витрати на обслуговування, не повинні платити податки на нерухомість і не втрачають шести відсотків ріелторам, коли прийшов час продати .

Справа тут не в тому, що володіння будинком є ​​поганим кроком.Одна велика перевага - податкові пільги, які ви отримуєте від будь-якої вигоди від продажу, не кажучи вже про нематеріальну задоволеність, яку багато хто любить купувати житло. Але не вважайте, що володіння завжди б'є оренду.

Винос: Як у власності, так і в оренді є свої плюси і мінуси. Подивіться глибше, щоб вирішити, чи є покупка правильним кроком.

6. Збережіть принаймні 10% свого доходу

Збереження 10% вашого доходу є гарною порадою і, можливо, краще, ніж середня. Але це не ідеально підходить для кожної ситуації.

Якщо ви маєте справу з великою відсотковою сумою заборгованості з кредитної картки або автокредитування, вам, можливо, краще обслуговуватись, щоб погасити ваш борг, перш ніж заощадити що-небудь. Ваші інвестиції навряд чи загрожують високим відсотковим ставкам від боргів за кредитними картками.

Для виходу на пенсію, заощадження десяти відсотків може бути недостатньо. У 20-х років, заощаджуючи 10%, ви можете поставити вас перед грою через час, який ви мали перед виходом на пенсію. Якщо ви тільки починаєте заощаджувати на пенсії у віці 50 років, однак, вам, імовірно, доведеться заощадити на 10% більше.

Винос: Збереження 10 відсотків є дуже загальною рекомендацією. Подивіться на свої поточні потреби, як сплата заборгованості, а також те, що ви збережете на пенсії, щоб вирішити, скільки вам потрібно заощадити.

7. Обмежте студентські позики на очікувану зарплату вашої першої роботи

Студенти коледжу часто не думають про наслідки вилучення студентських позик. Менталітет часто "я платитиму їх легко, коли я отримаю високооплачувану роботу".

Типове обмеження, яке ви чутимете, полягає в тому, щоб зберігати кредити під очікуваною заробітною платою на рік за вашу першу роботу. Забезпечення зеленого світла запозиченням це не завжди хороша ідея.

Щоб почати, погашати студентські кредити будь-якої суми може бути жорсткішим, ніж уявив. Плюс, випускникам доведеться знайти роботу, щоб мати можливість повернути що-небудь, що не є легким завданням на сучасному ринку. Нарешті, деякі ступені знаходяться в галузях, де можна очікувати, що ваш дохід значно збільшиться за вашу кар'єру, а інші ступені перебувають у стагнаційних галузях. Інженер-програміст може почати з 70 000 доларів, але побачить, що його доходи швидко зростуть до шести цифр. Навпаки, вчитель середніх шкіл, ймовірно, не побачить, чи його зарплата зросте майже так само.

Винос: Пошук трудових ресурсів та зарплата після коледжу важко передбачити. Працюйте, щоб мінімізувати позики незалежно від того, що ви очікуєте зробити на першій вашої роботи.

8. Купуйте використану машину замість нового

Купівля використаної машини може заощадити гроші. Автомобіль знецінюється у вартості, як тільки ви їдете з лота. Використання покупки допомагає уникнути цих втрат.

Але бувають випадки, коли математика близька, і краще купувати нову. Частіше, чим довше ви володієте новим автомобілем, тим краще ви отримаєте ціну порівняно з купівлею. Економія від тривалості автомобіля часто може компенсувати виплату премії, щоб купити новий.

Винос: Розгляньте важливі змінні, наприклад, як довго ви будете володіти машиною та витратами на технічне обслуговування. Майте на увазі, що автомобілі не знецінюють з такою ж швидкістю; деякі тримають свою цінність довше. Якщо ви доведеться володіти новим автомобілем, купівля нового може стати кращою пропозицією, ніж купувати.

9. Виберіть термін життя протягом всього страхування життя

Це правда, що термін страхування життя є менш дорогим, ніж цільне страхування життя. Весь страхування життя коштує дорожче, оскільки включає в себе витрати, що перевищують фактичну вартість страхування. Ці додаткові витрати вкладаються і можуть забезпечити грошову вартість. Проблема в тому, що збори та витрати, пов'язані з цією "примусовою економією", можуть бути надмірними.

Але ціле страхування життя має деякі переваги. Вони можуть бути корисними для планування майна, можуть мати певні податкові переваги та забезпечувати постійне страхування життя. Як наслідок, ціле страхування життя може бути корисним для тих, хто має особливі ситуації, як діти-інваліди, які потребують допомоги пізніше після того, як їхні батьки пройшли. Термін страхування, як випливає з назви, триває певну кількість часу, а потім закінчується.

Винос: Розглянете все страхування життя як варіант, але не дозволяйте страхові продавець говорити вам у це. Подивіться пораду від фахівця зі страхування, який не отримає вигоду від вашого рішення.

10. Завжди уникайте кредитних карток

Грошовий експерт Дейв Ремзі рішуче проти кредитних карток у всіх випадках. Важко стверджувати, що він неправий, коли сума загальної суми кредитних карток у США становить близько 858 мільярдів доларів.

Хоча деякі споживачі, без сумніву, мають величезні боргові проблеми через кредитні картки, інші використовують їх відповідально і отримують величезні переваги над готівкою. Між зручністю, пов'язаною з перекладом грошових коштів, захистом прав споживачів та дивовижними нагородами, кредитні картки можуть бути позитивною частиною вашого фінансового інструментарію. Кредитні картки також можуть допомогти вам створити свій кредитний рахунок.

Винос: Якщо ви дисципліновані, кредитні картки можуть бути цінним інструментом.

11. Плануйте потребу в 80% вашої заробітної плати на пенсії

Це не поганий вихід на пенсію, "правило" і створення ваших цілей заощаджень з цим на увазі може працювати тільки добре. Але є одна проблема: вона грунтується на деяких великих припущеннях, що може не бути правдою для вас і вашої родини.

Ви можете зробити значно більше або менше зараз, ніж вам потрібно на пенсії. Залежно від вашого віку, може бути надзвичайно важко передбачити ваші витрати під час виходу на пенсію. Ви можете жити з вашими дітьми або мати три будинки та подорожувати світом. Мій друг Майк Пайпер написав відмінну книгу з цієї теми, яку називають "Чи можу я вийти на пенсію?" Я настійно рекомендую це.

Винос: Використовуйте ці правила як керівництво, але зрозумійте, що немає гарантій, що всі математики з вашими інвестиціями буде працювати. З огляду на збереження більше, щоб компенсувати невизначеність.

12Витратьте 3 рази на свій дохід чи менше на новий будинок

Готовий купити будинок? Швидкий пошук може скласти рекомендацію витрачати 3 рази на дохід або менше.

Незважаючи на те, що це правило є розумним місцем для початку, дохід не є найважливішим. Коефіцієнт боргу, який ви вже маєте, і витрати на придбання житла, як податки, страхування та обслуговування. Не забувайте, що процентні ставки, а також щомісячні платежі, які ви можете собі дозволити, теж відіграватимуть велику роль незалежно від фактичної ціни будинку.

Винос: Тримайте фігуру "3 рази в порівнянні з вашим доходом" при покупці будинку, але уважно стежте за іншими фінансовими відомостями про те, скільки житла ви можете собі дозволити.

Які ще фінансові "правила" треба додати до цього списку?

Коментарі На Сайті: