Читач, названий Кетлін, нещодавно надіслав мені по електронній пошті уроки, отримані ним із кредитними картками з переказу балансу:

Привіт Роб, я просто перевернув одну з моїх кредитних карток іншому на 0%, що було дуже успішним для мене при погашенні заборгованості за кредитною карткою. Але я ретроспективно зрозумів, що я не виконував домашніх завдань, і вони перемогли. Я думав, що ви можете поставити щось там, тому що інші роблять математику, перш ніж вони передаються.

Я перемістив 4,9% балансу на пропозицію Discover, де ви можете вибрати між 0% протягом 18 місяців з 3% комісією переказу або 3,99% протягом 24 місяців з 0% комісією переказу. Звичайно, я вибрав 0% відсотків і відчув себе добре, поки я не зрозумів, що вартість переказу складала більше 200 доларів, а через 18 місяців я б заощадив менше 300 доларів за поточною ставкою.

За такою ставкою, я сплачую заборгованість менш ніж за 18 місяців, але оскільки вони сплачували плату за переведення до сплати 0%, а не тільки, щоб відсотки сплачували 3,99%, це єдиний спосіб платити менше було б заплатити його рано зі ставкою 3,99%.

Дух! Хіндсітс 20/20, чи не так?

Досвід Кетліна не рідкість. Хоча перенесення балансу може бути економічно ефективним способом подолання вашої заборгованості, вони не мають підводних каменів. Отже, тут є 10 підказок щодо керування картками передачі балансу. Це відбувається з мого власного досвіду, а також через кілька років ведення блогів з цієї теми. Сподіваємось, ці поради допоможуть вам розумно використовувати ваші картки переказів балансу, щоб вийти з боргів.

1. Знайте різницю між 0% на покупки та 0% на переказ балансу

Існує два типи вступних ставок 0% річних - покупки та перекази балансу. Хоча вони не пропонують ніякого інтересу, вони працюють по-різному.

Для 0% відсотків за покупки емітент кредитної картки не стягуватиме проценти за покупки, які ви робите з карткою. Вам доведеться сплачувати мінімальний платіж щомісяця, але це не включатиме сплату відсотків.

Ці безвідсоткові угоди на покупки зазвичай тривають від шести до 18 місяців. Ви можете просто використовувати свою картку для покупок, і, коли ви отримаєте свій рахунок, вам не доведеться платити його повністю, щоб уникнути витрат на відсотки. Звичайно, після того, як закінчиться вступний курс, ви будете платити звичайний квітня за будь-який залишок заборгованості на картці.

Нульовий відсоток на переказ балансу відрізняється. За допомогою цих угод ви можете перерахувати один борг - як правило, з іншої високої процентної кредитної картки, хоча не обов'язково, - на нову картку, яка пропонує 0% відсотків на переказ балансу. Термін "переказ балансу" походить від переведення вашого балансу з одним кредитором на інший (як правило, на 0%, але, як показує електронна пошта Кетліна, не завжди).

Як ви побачите нижче, картки переказу балансу 0% зазвичай сплачують комісію за переказ, тоді як для покупок не стягується жодна комісія з 0%.

2. Уникайте нового боргу

Ідея передачі картки балансу 0% полягає в тому, щоб допомогти вам вийти з боргів швидше, не плативши відсотки. Ви уникаєте високих двозначних процентних ставок, які є загальними за кредитними картками. Як результат, всі гроші, які ви платите за картку, підуть на основний баланс.

Але це не допоможе вам, якщо ви почнете стягувати більше боргів. Якщо ви перекажете заборгованість з однієї кредитної картки та на нову кредитну картку, це нормально. Ви маєте 0% відсотків. Але, якщо ви повернетесь до цієї старої картки, це не спрацює.

Тому ключовим є уникнути нових боргів. Це абсолютно критично, або цей процес закінчиться, щоб поставити вас глибше в дірку.

3. Майте план

Зрозумійте, як довго триватиме пропозиція на 0%, і спробуйте з'ясувати, наскільки це можливо, якщо ви зможете погасити борг до закінчення терміну дії 0%. Якщо ви не зможете погасити борг - або якщо ви сумніваєтеся - який ваш план?

Я можу сказати вам, що у нашому випадку ми просто перевернули борги з однієї 0% балансової картки на іншу, поки ми не заплатили. Ми це зробили близько трьох-чотирьох років, і це нормально працювало.

Це може бути хорошим планом, якщо цей варіант доступний для вас. Але зазвичай це вимагає досить гарного кредитного рахунку, про який ми поговоримо через хвилину.

Незалежно від вашої ситуації, ви хочете переконатися, що у вас є план, і ви думаєте, через довгострокові наслідки, навіть якщо ви отримаєте 0% процентна угода, яка триває рік або довше. Це може здатися далеко, але це буде дуже швидко, і ви хочете дізнатися, як ви будете обробляти цю заборгованість після того, як 0% пропозиція закінчиться.

4. Знайте звичайний квітень

Перш ніж зареєструвати пропозицію щодо переказу балансу 0%, переконайтеся, що ви знаєте, що на звичайній квітневій картці закінчується ця пропозиція. Таким чином, якщо у вас є баланс після закінчення терміну дії угоди, ви будете знати, з чим ви проти.

Знову ж таки, ви можете передати цю заборгованість на ще одну карту з нульовою відсотковою ставкою, але для вас важливо розуміти найгірший сценарій. Якщо ви знову не зможете перевести цей борг, яку процентну ставку ви будете платити? Фактор, який в першу чергу залежить від вашого рішення щодо того, чи правильно передати варіант балансу.

5. Будьте в курсі плати за переказ балансу

Практично всі платіжні картки з балансом 0% у квітні мають плату. Стандарт промисловості становить 3%. За кожні 100 доларів, які ви перераховуєте на нову картку, ви сплачуватимете 3 долари. Ви сплачуєте це спереду, і він додається до вашого балансу.

В результаті, коли ви здійснюєте переказ, загальна сума боргу зросте на суму переказу. Переказ, ймовірно, все-таки коштує вартості, оскільки ви можете сплатити 10%, 15% або навіть 20% відсотків за борги вашої кредитної картки. Для того, щоб перевести його на картку відсотків у розмірі 0% на 3%, ще дуже гарна угода.

6. Переглянути мінімальні платежі

Багато людей не розуміють, що коли ви здійснюєте переказ балансу, ваш мінімальний платіж може збільшитись. Я вирив умови багатьох договорів про кредитні картки, і для емітента кредитної картки не обов'язково мати інший розрахунок для мінімальних платежів, коли мова йде про картки передачі балансу 0% річних.

Вони дають вам ці гроші без будь-яких інтересів, тому вони хочуть це якнайшвидше. Тому вони часто підвищують мінімальні платежі, які вам доведеться внести на будь-який борг, переведений на картку процентних ставок на 0%. Наприклад, я бачив пропозиції, у яких стандартний платіж становить 2% від непогашеного залишку, але для трансфертів - 4%.

Знову ж таки, передача балансу все-таки може бути дуже хороша угода. Вищий мінімальний платіж не обов'язково означає, що пропозиція не для вас. Але ви хочете переконатися, що ви знаєте, що ви отримуєте, і будьте впевнені, що ви зможете впоратись із мінімальним платежем.

7. Зрозумійте вашу кредитну ситуацію

Ви повинні знати, який тип кредитної оцінки вам потрібен для отримання найкращих 0% картки переказу процентних ставок. Ви можете перевірити цю інформацію в списку пропозицій балансу, я відстежую.

Широко переглянувши ці дані, я можу сказати вам, що зазвичай для найкращих пропозицій щодо переказу балансу 0%, ви переглядаєте кредитні оцінки на низьких 700-ти роках, як середнє значення для схвалення. Коли ви дивитеся на найнижчі схвалені оцінки, ви побачите схвалення для балів за 600-ті роки. Кредитний скоринг - це лише один із факторів, який компанія, що займається кредитною карткою, вважає своїм рішенням. Але це важливо. Якщо ви не знаєте свою оцінку, ось кілька способів отримати безкоштовну кредитну оцінку.

Крім того, коли ви подаєте заявку на отримання кредитної картки, компанія витягне вашу кредитну оцінку, яка вважатиметься кредитним запитом. Це важкий потяг, який ми покрили у цьому епізоді подкастів.

Коли ви подаєте заяву на будь-яку кредитну картку, це буде сильним потягом, що матиме негативний вплив на вашу кредитну оцінку. Тому зрозумійте, що подання заявки на картку переказу балансу 0%, як і будь-яка інша кредитна картка, трохи зменшить ваш кредит через запит.

Це погані новини. Але у всьому цьому є срібні підкладки.

З часом 0% картки балансу балансу можуть фактично покращити ваш рахунок кредиту трошки. Це може здатися дивним, але ось чому. Уявіть собі, що у вас є одна кредитна картка, яка виплачується в розмірі 5000 доларів США, і ви отримуєте другий для переказу балансу 0%. Ви перераховуєте цю суму 5000 доларів на нову картку. Раніше ваш кредит був вичерпаний, але тепер у вас є дві картки загальною сумою в розмірі 10 000 доларів у наявному кредиті. У вас ще є лише 5000 дол. США в боргах, тому ваша заборгованість за кредитами набагато нижча.

І оскільки ви здійснюєте всі платежі без будь-яких відсотків, ви будете платити свій баланс набагато швидше. З часом використання картки переказів балансу 0% може покращити використання вашої кредитної картки, що є набагато більш важливим фактором у ваших кредитних оцінках, ніж запити.

8. Запитайте про перевірки

Коли ви подаєте заявку на онлайн-картку балансу, вони нададуть вам можливість прямо на веб-сайті, щоб ввести інформацію про інші борги, пов'язані з кредитною карткою, і вони навіть оброблятимуть цей переказ, якщо ви приймете на це підтвердження. карта.

Це здорово, але що робити, якщо ви не хочете платити іншу кредитну картку? Що робити, якщо ви хочете заплатити автокредит? Або студентський кредит? Або якийсь інший вид боргу? У такому випадку запитайте про перевірки паперу, які ви можете написати, щоб сплачувати борги. За допомогою чека ви можете сплатити будь-який борг, який ви маєте.

9. Ви не можете перерахувати борг з того самого банку

Як правило, ви не можете перерахувати борг з однієї кредитної картки на іншу, коли вони обидва випущені тим самим банком. Наприклад, ви не зможете перераховувати борг з однієї кредитної картки Chase на іншу кредитну картку Chase або від однієї картки Capital One до іншої картки Capital One. Вони цього не допускають.

Тому важливо знати, коли починаєте звужувати свої варіанти. Якщо ви намагаєтеся перевести борг на кредитну картку Capital One, то ви хочете шукати картки для переказу балансу з іншими емітентами.

10. Знайдіть найкращу пропозицію для вас

Зараз, я бачив найдовший переказ балансу, який триває 18 місяців. І є ряд емітентів, які пропонують це, включаючи Discover, Citi і Capital One. І практично для всіх, плата за переказ балансу однакова - 3%.

Зазвичай це найкраща пропозиція, але Chase не пропонує платіж за переказ коштів на картку Шифер. Це триває недовго через 15 місяців, але це ще дуже хороша угода.

Ви можете ознайомитись з останніми пропозиціями, які регулярно змінюються на цій сторінці на Тестовому Роликові. Сторінка оновлюється автоматично, тому вона матиме найкращі пропозиції, зокрема ставки та умови, незалежно від того, коли ви читаєте цю публікацію.

Карти балансу переказів можуть бути хорошим способом швидше вийти з боргів, але ви повинні переконатися, що ви розумієте їх і відповідально використовуєте їх.

Коментарі На Сайті: